Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Asa cum v-am obisnuit deja, va prezint un credit, de data asta de la BRD, care poate sta la baza unei decizii de refinantare credit. Creditul pentru nevoi personale de la BRD EXPRESSO.

Moneda credit: EUR/RON
Valoare minima: 200 EUR/600 RON
Valoare maxima: 15.000 EUR/60.000 RON
Termen maxim: 10 ani

Dobanda / an

   EUR: 6-48 luni - 7.82%, indexabila

   EUR: 49-84 luni - 7.82%, indexabila

   EUR: 85-120 luni - 7.82%, indexabila

   RON: 6-48 luni - 7.5%, fixa

   RON: 49-84 luni - 8.5%, fixa

   RON: 85-120 luni - 9%, fixa

Comisioane

   Comision analiza dosar: 50 EUR/200RON 

   Comision administrare lunar: 0,40% la sold

   Comision la rambursarea anticipata:

         – 0% pentru creditele cu dobanda variabila

         – 1% in primii ani de rambursare si 0,5% in ultimul an de rambursare

   Comision unic alte servicii: 50 EUR

Alte conditii

   Garantii: cesiunea veniturilor, asigurare de viata
   Giranti: Nu

Primesc o serie de intrebari legate strict de cum incepe o procedura de refinantare a unui credit. Poate vi se pare greu de crezut, dar intotdeauna un credit de refinantare incepe de la o coala de hartie sau un excel pentru ce-i care il stapanesc. Oricum hartia bate totul pana la urma.

Ce inseamna ca un credit de refinantare incepe de la o coala de hartie? Inseamna ca trebuie sa faci un calcul simplu, cat platesti acum si cat vei plati in viitor. Cat costa sa platesti comisionul de rambursare anticipata, cat costa comisioanele de acordare a unui nou credit, ce economisesti, in cat timp si cat timp te costa pe tine sa faci aceasta schimbare. Daca nu stii cat valoreaza acest timp, calculeaza cat castigi tu pe ora acum si adauga cel putin 40% spor de stres in munca cu o banca din Romania. Daca aceste costuri sunt mai mici decat economia pe care o faci printr-o refinantare de credit, atunci poate ca ar fi bine sa alegi o refinantare de credit.

Exista o serie de banci care ofera credite si/sau credite de refinantare in franci elvetieni (CHF). E una din monedele care a primit denumirea de moneda exotica din partea ziaristilor. In realitate insa, francul elvetian este una dintre cele mai stabile monede.

Care ar fi avantajele unui credit sau a unui credit de refinantare in franci elvetieni:

• dobanda mai mica, astfel o rata de credit mai mica
• stabilitatea relativa a monedei
• posibilitatea contractarii unui credit mai mare datorita dobanzii mai reduse
• posibilitate de refinantare credite la dobanzi mai mici
• posibilitate de refinantare credite si de primire a unei sume mai mari decat vechiul credit

Dezavantajele unui credit sau a unui credit de refinantare in franci elvetieni:

• in primul rand nu trebuie sa uitati de riscul valutar
• stabilitatea relativa a monedei
• in mod punctual, in ofertele bancilor romanesti, dobanda, care este mica dar pentru o perioda fixa, in general ea fiind crescuta ulterior

Puteti sa observati… Read the full story

Am promis ca revin cu cateva din aberatiile unor banci din Romania. Iata cateva din ele:

Se intampla uneori, ca fara sa fi avut un credit la o banca, sa ajungem in Biroul de Credit. De ce si cum e posibil asa ceva? Un exemplu concret: Una din primele trei banci din Romania are un comision de mentenanta cont si card. Un client si-a inchis contul de card si a returnat cardul de debit bancii emitente. Bineinteles ca a considerat ca a incheiat afacerile cu banca respectiva. Surpriza a aparut cand a dorit sa-si ia un credit de la o alta banca. Aparea in Biroul de Credit ca rau platnic. A mers la banca de unde avea card sa intrebe care e problema, de ce a fost raportat. Se pare ca nu a inchis contul curent, care avea un comision de mentenanta de 5000 lei vechi, adica 0.5 ron pe luna.

A aflat cu ocazia asta ca este dator bancii cu suma ridicola de 55.000 lei vechi adica 5,5 ron. A platit suma, a inchis si contul curent, nu doar contul de card si a cerut sa fie scos din “lista neagra”. Nu se poate, a primit in schimb o hartie prin care banca respectiva atesta ca nu mai are datorii.

Banca de la care vroia credit a refuzat sa-i ofere creditul. A luat la picior bancile din oras pentru a afla care este banca care ar putea acorda un credit chiar daca a avut suma, repet ridicola, de 5,5 ron datorie la o alta banca. In final a reusit.

Care sunt aberatiile in acest caz:

1. Nu a fost inchis si contul curent cand a fost inchis contul de card. Vina clientului ca nu a intrebat daca mai are ceva conturi deschise? Intr-o masura prea mica. Cand mergi la medic astepti sa iti spuna el ce trebuie sa faci si care sunt toate problemele, nu esti tu cel care trebuie sa stie ce trebuie sa faca medicul. Banca trebuia sa intrebe exact ce doreste clientul, daca doreste sa inchida toate conturile sau doar cel de card. Nu are rost sa ai un cont doar ca sa iasa la numaratoare si sa poti raporta un numar cat mai mare de clienti.
2. Raportarea la Biroul de Credit a unei sume generate de un comision de gestiune a unui cont curent. Cum poti sa pui in acelasi grad de risc o persoana cu o datorie rezultata in urma unor comisioane de gestiune a unui cont curent, cu o persoana care nu si-a platit un credit cu sume mult mai mari?
3. Raportarea la Biroul de Credit a unei sume derizorii. Cum poti raporta o persoana cu o datorie de 5,5 ron? Este aceasta o suma care sa ateste rea vointa, dorinta de fraudare, de a nu plati bancii? Oare nu ar fi cazul sa existe sume minime pentru care sa se faca aceasta raportare?
4. Refuzul bancii de a scoate din Biroul de Credit persoana datoare cu 5,5 ron.

Read the full story

Iti doresti o refinantare de credit sau poate chiar un credit nou dar ai avut probleme cu plata unor rate pentru un credit mai vechi? Aceasta este o situatie pe care din ce in ce mai multi dintre voi o semnalati si ma rugati sa va ajut. Am sa va spun pentru inceput cum stam din punct de vedere legislativ, iar apoi am sa va spun cum trebuie sa priviti si voi lucrurile pentru a intelege pozitia bancilor in aceste situatii.

In momentul in care nu ati platit ratele la timp, bancile sunt obligate prin lege sa va raporteze la Biroul de Credite si la Centrala Riscurilor Bancare. Din acel moment putem considera ca sunteti pe “lista neagra” a bancilor din Romania. Ce inseamna acest lucru? Ei bine, sansele voastre de a accesa un credit sunt foarte reduse.

Trebuie sa stiti ca legislatia, respectiv regulamentele BNR, nu obliga bancile sa va refuze solicitarile pentru un credit nou sau pentru o refinantare. BNR da mana libera bancilor sa aleaga ce vor sa faca in aceste situatii.

Exista banci care nu accepta sub nici o forma prezenta numelui vostru pe aceasta “lista neagra” indiferent de motivul pentru care ati ajuns acolo. Exista banci care va pot raspunde punctual, in urma unei analize, daca puteti sau nu sa luati un credit. In general aceasta decizie se ia in functie de gravitatea cauzei care v-a dus pe listele Biroului de Credit, a CRB. Nici la aceste banci sansele nu sunt foarte mari dar merita sa incercati.

De ce aceasta reticenta in a acorda un credit celor aflati pe aceast lista? Ei bine, intreg sistemul bancar se bazeaza pe buna credinta, pe increderea in client. Este adevarat ca in Romania bancile exagereaza solicitand garantii excesive. Astfel acestea elimina, de fapt, orice risc si transfera asupra voastra riscurile aferente creditarii. Aceasta este o alta discutie si sper din tot sufletul ca situatia se va schimba cat de curand, acest lucru fiind o aberatie din punctul meu de vedere.

Revenind la incredere. Char si in prezenta garantiilor, bancile acorda credite bazandu-se pe buna credinta a clientilor (achitarea la timp a ratelor). Atat timp cat va platiti ratele la timp totul este in regula din punctul banci de vedere. In momentul cand ramaneti restanti, cand nu va platiti la timp creditul, increderea bancii dispare. Odata disparuta increderea, bancile va scot din sistemul bancar, din sistemul sub care functioneaza. Acesta este motivul pentru care foarte putine banci va vor acorda creditul de care aveti nevoie si asta destul de greu.

Voi reveni cu acest subiect pentru ca sunt si aici cateva aberatii bancare care trebuie spuse. Ma refer mai ales la raportarea unor clienti cu intarzieri de sume derizorii, a unor oameni care nu stiau de existenta unor conturi sau de existenta unor sume restante generate de aceste conturi, a unor persoane raportate ca urmare a introducerii de noi comisioane.

De multe ori ignorat in momentul cand se contracteaza un credit, comisionul de rambursare anticipata se dovedeste o pacoste mai tarziu. Probabil ca daca nu face parte din DAE, daca nu-l platim la acordare il ignoram cu prea multa usurinta.

Comisionul isi arata coltii in momentul cand luam decizia de refinantare a unui credit. Refinantarea creditului vechi poate deveni neprofitabila daca acest comision este aplicat si daca este mare. In Romania acest comision are diferite valori, de la 0 la 10%, in functie de banca.

Personal am platit un astfel de comision de rambursare anticipata la o banca maricica in Romania. In orice caz serviciile lor au fost de la inceput si pana in momentul in care am rambursat creditul foarte proaste. Nivelul comisionului: 5%! UAU!

Atentie va rog la acest comision si luati-l in calcul cand contractati un credit. Se poate intoarce impotriva voastra mai tarziu. Incercati sa mergeti la o banca, care nu percepe acest comision sau la o banca, care il percepe doar daca rambursati anticipat imediat ce ati luat creditul, sau dupa o anumita perioada, de preferat cat mai scurta.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !

Avem un leu mai slab decat in vara anului trecut. Daca ai luat un credit in euro si pana acum nu ai stiut ce inseamna risc valutar, cu siguranta ai invatat pe pielea ta. Pana in vara lui 2007, un credit in valuta parea solutia ideala, chiar daca BNR dadea semnale si avertismente clare ca leul nu e asa puternic pe cat pare. Daca eliminam riscul valutar in luarea unei decizii de creditare de la o banca, hotararea de a lua un credit imobiliar, ipotecar, de nevoie personale in valuta este corecta.

Dar putem oare sa eliminam un astfel de risc? Raspunsul este NU. Si a fost invatat intr-un mod dureros.

Dupa un nivel de 3,1 lei =1 euro am ajuns la 3,7 lei = 1 euro. Asta inseamna ca rata ta pentru credit a crescut cu 20 %. E mult, e putin? E enorm de mult, gandeste-te ca platesti si dobanzi, comisioane. Ce ar fi insemnat pentru tine sa cumperi, sa zicem casa luata pe credit ipotecar, cu un pret cu 20% mai mult? Probabil ca nu ai mai fi incheiat tranzactia!

Ce anume ar putea determina eliminarea riscului valutar in luarea deciziei de contractare a unui credit in  valuta ? Ar putea fi cateva motive:

• veniturile tale sunt indexate, sau chiar sunt in euro. In acest caz articolul nu ti se adreseaza, nu esti supus riscului valutar
• nu ai stiut ca exista asa ceva. In acest caz banca de la care ai luat creditul ar fi trebuit sa-ti explice toate riscurile creditarii intr-o alta valuta decat in cea in care ai veniturile
• ai imbratisat cu buna credinta riscul valutar crezand in capacitatea leului de a se intari. In fond, daca ai fi luat un credit ipotecar acum 2-3 ani, pana acum aprecierea leului ar fi determinat ca tu sa iti acoperi dobanda din diferenta de curs valutar. Si atunci de ce sa contractezi un credit in lei? Pentru ca leul poate sa si slabeasca nu numai sa creasca!
• ai facut un calcul simplu: rata de plata la banca de pe urma unui credit in valuta este mult mai mica decat rata de plata de pe urma unui credit in lei. Acest fapt se datoreaza dobanzilor mai mici la care se contracteaza un credit in valuta. Acest calcul simplu avea un element lipsa: riscul valutar. Din aceasta cauza rezultatul a fost incorect.

Cum poti elimina cu totul un risc valutar la contractarea unui credit?

Prin realizarea unui imprumut bancar in moneda in care ai veniturile!

Nu uitati ca acest risc valutar nu este singurul element care trebuie luat in calcul cand luati un credit. Decizia finala, de contractare a unui credit sau a altui credit, trebuie sa se bazeze pe o informare cat mai precisa. Cu cat sunteti mai informati cu atat puteti previziona mai bine. Se poate ca acest risc sa fie asumat si sa iesiti mai bine la contractarea unui credit. In timp, trendul firesc al leului este sa se intareasca pana la trecerea la moneda euro.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !

• Banca Transilvania a primit aprobarea BNR pentru noile norme de creditare pentru un grad de indatorare de maxim 70%. Noile norme au in vedere atat creditele imobiliare-ipotecare, cat si creditele de consum : creditele pentru nevoi personale, creditele auto, creditele pe card etc. Pentru creditele imobiliare/ipotecare avansul standard a coborat de la 25% la 15%. Cheltuielile minime de subzistenta luate in calcul sunt de 245 RON/membru de familie pentru o familie de pana la 3 persoane, iar incepand cu a patra persoana se considera 150 RON/membru de familie. Astfel, o familie ai carei membri obtin salarii la nivelul mediu pe economie, pot obtine credite mai mari cu 20-40% in functie de tipul creditului. Sunt in pregatire si produse la care avansul va fi 0, pentru care costurile vor fi sensibil mai mari, diferentierea fata de concurenta constand si in reducerea acoperii cu garantii la doar 100%, fara a fi nevoie de o garantie imobiliara suplimentara.

• Banca Nationala a Romaniei a mentinut dobanda de politica monetara la 7% pe an, dar a modificat dobanzile pentru facilitatea de depozit si pentru cea de credit pentru a creste rolul de semnal al dobanzii cheie si a limita volatilitatea dobanzilor din piata interbancara. Astfel, rata dobanzii pentru facilitatea de depozit urca de la 1% pe an la 2% pe an, iar rata dobanzii pentru facilitatea de credit scade de la 14% la 12% pe an.

• De asemenea, banca centrala a redus de la o luna la doua saptamani scadenta pentru operatiunile de atragere a surplusului de lichiditate al bancilor comerciale in depozite.

• BNR a modificat rata dobanzii penalizatoare pentru deficitul de rezerve minime obligatorii constituite in lei, care echivaleaza cu 20% din pasivele in lei ale bancilor, reducand-o de la 21% la 18% pe an, incepand cu perioada de aplicare 24 august – 23 septembrie 2007.

• Banca Nationala a Romaniei a validat normele interne de creditare ale ATEbank Romania, fosta Mindbank, care va lansa in curand primul credit ipotecar pentru populatie. Banca era pana in prezent axata pe segmentul firmelor mici si mijlocii (IMM) si avea doar un singur produs pentru populatie, un credit de consum. Avansul minim cerut de banca pentru acordarea unui credit ipotecar va fi de 15%. Noile norme interne de creditare ale ATEbank Romania prevad un grad maxim de indatorare al clientilor de 60% din veniturile nete eligibile, nivel care este cel mai scazut dintre normele interne validate pana in prezent de banca centrala. La stabilirea “venitului minim eligibil” banca scade din veniturile nete ale clientilor un “cos minim de subzistenta” de 700 de lei pentru o familie din doua persoane, la care se adauga 150 de lei pentru fiecare copil in intretinere si 250 de lei pentru fiecare adult.

• ING Bank Romania a crescut nivelul maxim al plafonului de indatorare al clientilor de la 40% la 60% din venitul net al aplicantului si a renuntat la avansul minim obligatoriu in cazul creditelor ipotecare. Totodata, in cazul creditelor de nevoi personale cu ipoteca, valoarea acestora a crescut de la maxim 75% din valoarea estimata a imobilului ipotecat, la maxim 100% din aceasta valoare. Clientii care dispun insa de un avans de minim 15% la contractarea unui credit ipotecar sau a unui credit de nevoi personale cu garantie ipotecara in lei vor beneficia de o rata mai mica a dobanzii. ING Bank a decis sa nu mai includa in calculul obligatiilor lunare de plata ale aplicantilor cheltuielile detaliate aditionale ale acestora, astfel incat acordarea creditelor sa fie cat mai simpla.

CREDITE

• Finantarile in franci elvetieni au fost introduse pe piata autohtona in urma cu aproape doi ani pentru creditele ipotecare, unele banci extinzandu-l si pentru creditele de consum – de nevoi personale garantate cu ipoteca si chiar negarantate sau auto. Piata a reactionat foarte bine si in cazul acestor noi produse, creditele de consum in moneda exotica ajungand sa le depaseasca pe cele ipotecare acordate in aceeasi moneda

• Este de asteptat ca imprumuturile de consum in monede exotice sa continue sa atraga tot mai multi clienti din randul populatiei. Cinci dintre cele 7 banci care au in portofoliu finantari in franci elvetieni acorda credite de nevoi personale cu garantii imobiliare, imprumuturi foarte cautate datorita costului scazut si perioadei foarte mari de acordare, ce pot fi utilizate pentru achizitia de locuinte. De asemenea, vanzarea acestor produse este sustinuta de multe ori prin promotii.

• Astfel, OTP a demarat o promotie pentru creditul de nevoi personale in franci elvetieni cu garantie ipotecara, valabila pana la 31 august. Pentru imprumuturile de nevoi cu ipoteca contractate in franci elvetieni in aceasta perioada, dobanda a fost redusa la 5,7%, de la 6,5%.

De asemenea, de avantajele promotiei beneficiaza si creditele de nevoi prin care se refinanteaza alte imprumuturi.

• Perioada de acordare a creditului de nevoi personale de la OTP a fost extinsa pana la 30 de ani, atat in franci, cat si pentru lei sau euro. Pentru creditele acordate in EUR dobanda este de 9%, iar pentru lei 10,5%. Garantia creditului este ipoteca asupra unui imobil care il detine clientul sau o terta persoana, dar si asupra unui imobil care este deja ipotecat in favoarea OTP Bank. De asemenea, OTP Bank a ridicat si suma maxima a creditului, de la 75.000 la 100.000 de euro, valoare imprumutului fiind limitata la 75% din valoarea locuintei ipotecate.

• Majoritatea creditelor de nevoi personale cu ipoteca in franci elvetieni prevad o perioada de rambursare foarte extinsa, de 30 de ani. Atat OTP Bank, cat si Bancpost si Piraeus Bank au in portofoliu astfel de produse, in timp ce la Raiffeisen Bank si la Volksbank perioada este de maxim 25 de ani. Dobanzile la creditele de nevoi in franci garantate cu ipoteca graviteaza in jurul nivelului de 6%, exceptie facand Volksbank, unde dobanda este de 4,25%, avand insa un comision lunar de administrare ce ridica costul real al creditului.

• In perioada 5 iulie – 30 septembrie 2007, Raiffeisen Bank ofera credite imobiliare-ipotecare in lei cu o dobanda promotionala. Creditele in lei “Casa Ta” pentru cumpararea de locuinte, case de vacanta, terenuri, pentru modernizare si construire imobile beneficiaza de o dobanda de 5,5% pe an (dobanda fixa valabila in primul an). De asemenea, creditul in lei pentru nevoi personale nenominalizate cu ipoteca “Flexicredit Plus” are o dobanda promotionala de 6% pe an (dobanda fixa valabila in primul an). Raiffeisen Bank ofera clientilor si posibilitatea refinantarii creditelor imobiliare-ipotecare cu dobanda fixa in primul an: 6,65% pentru creditele in euro si 4,9% pentru franci elvetieni.

• Incepand cu luna iulie, Credit Europe Bank introduce CreditAvantaj Ipotecar cu perioada de gratie, un nou produs in portofoliul de credite pentru investitii imobiliare. Creditul se adreseaza persoanelor care au nevoie de finantare pentru investitii imobiliare, dar si celor care doresc refinantarea unui credit aflat in derulare la o alta banca. Noul produs de creditare de la Credit Europe Bank ofera posibilitatea utilizarii unei perioade de gratie de 4 ani. Astfel, contractantul Creditului CreditAvantaj Ipotecar cu perioada de gratie nu plateste nimic bancii (nici dobanda, nici principal) in primele 6 luni de credit, iar urmatoarele 42 de luni plateste doar echivalentul dobanzii. Creditul cu perioada de gratie se acorda pe o perioada maxima de 30 de ani, finantarea putand acoperi pana la 95% din valoarea de achizitie.

In conditiile in care clientii bancilor nu sunt foarte loiali, acestia avand diferite produse la diferite banci: card de salariu de la o banca, card de credit de la o alta banca, credit nevoi personale de la o alta banca etc, putem vorbi de o lipsa de stimulare a loialitatii clientilor din partea bancilor .

Pentru a avea clienti loiali trebuie sa ai clienti satisfacuti. Unul dintre cele mai mari neajunsuri in relatia banca-client este utilizarea dobanzii variabile. Aceasta dobanda variabila este utilizata de catre banci si, din pacate, are un singur sens: de crestere. Lipsa alinierii dobanzii la noile conditii de piata constitue un argument solid pentru a apela la o refinantare a creditului. Astfel bancile nu numai ca nu duc lupte pentru a-si retine clientii si a face mai multe vanzari prin tehnici simple de cross-selling, ci stimuleaza clientii sa isi transfere creditele la alte banci. E greu sa vorbim de credite loiale, care se finalizeaza la plata ultimei rate conform graficului de rambursare. E greu sa ai un credit loial daca bancile urmaresc doar profitul pe termen scurt.

Lupta pentru clienti in viitorul apropiat, in conditii de concurenta accentuata, va avea ca arma principala procedura de refinantare credite. Prin acest produs “carlig”, bancile vor reusi sa aduca clientii concurentei in portofoliul propriu.

Bancile au posibilitatea fie de a utiliza o metoda punitiva, de penalizare a rambursarii anticipate, prin aceasta riscand sa nu castige clienti care urmaresc existenta comisionelor de rambursare anticipata, fie de a realiza programe de loializare care sa inceapa cu dobanda variabila atat in sens crescator cat si descrescator.