Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Daca tot vorbim de refinantare, hai sa vedem ce si cum trebuie sa facem pentru a obtine maxim de beneficii cu costuri si efort minime.

In aceasta perioada, cand lumea nu prea se inghesuie la credite noi, bancile au inceput sa se concentreze pe “pescuirea” celor care s-au imprumutat deja din alta parte. In acest context, chiar daca la prima vedere parem sa fim victimele acestor “vanatori nemilosi”, putem profita la maxim.

Ce inseamna asta? Trebuie sa intram in jocul lor, devenind “vanatori” de oferte de refinantare. Adica asteptam ca o banca sa emita oferta cu cele mai mici costuri de refinantare (dobanzi, comisioane, taxe notariale, ipoteca), astfel incat sa nu va coste nimic sau foarte putin aceasta operatiune. In acelasi timp veti reduce efortul financiar lunar astfel incat sa economisiti pentru alte nevoi.

Daca de exemplu, in acest moment aveti un credit in derulare in valoare de 50.000 EUR pe o perioada de 30 ani, cu o dobanda anuala de aproximativ 8%, fara comisioane lunare, rezulta ca platiti o rata lunara de aproape 367 EUR. In cazul in care reusiti sa obtineti o oferta de refinantare cu o dobanda anuala de 6% , fara comisioane lunare, pe aceeasi perioada si pentru aceeasi suma, ar rezulta o rata lunara de aproape 300 EUR, adica o reducere a ratei lunare cu 67 EUR. Stiti ce inseamna asta pentru dumneavoastra? O economie totala de peste 24.000 EUR, in conditiile unor rate/marje fixe ale dobanzilor anuale.

Trebuie sa urmarim foarte atent caracteristicile ofertelor acestor banci deoarece unele dintre ele pot ascunde capcane de tipul comisioanelor lunare/anuale sau orice alte costuri adiacente. Astfel, oferta pe care ar trebui sa o alegeti ar trebui sa fie cat mai apropiata de exemplul de mai jos:

• dobanda fixa pe toata perioada de creditare sau dobanda compusa din marja fixa + indice monetar (EURIBOR, ROBOR, LIBOR) cu cel putin 1% mai mica decat cea pe care o aveti acum
• fara comisioane lunare/anuale
• fara comisioane de acordare
• fara costuri de evaluare
• asigurari de viata si locuinta gratuite

Daca peste toate aceste beneficii, mai primiti si costurile notariale gratuite, o floare sau o bomboana, puteti sa va declarati satisfacuti deoarece tocmai ati facut cea mai buna afacere.

Exista noi conditii in piata financiar bancara. Cred ca multa lume o simte deja. Fie ca citim presa, ascultam stirile la televizor sau vizitam o unitate bancara sentimentul este ca bancile sunt cu frana trasa sau cu costuri la credite si refinantare credite din ce in ce mai mari (tot un fel de frana e si asta). Cel putin unele dintre ele. Mai nou BNR incearca sa impuna niste conditii de creditare care vor face si mai grea creditarea si refinantarea unui credit.

a

Avem, asadar, cateva lucruri negative :

• pietele bancare internationale au probleme. Asta inseamna ca bancile romanesti fie nu mai primesc finantari de la bancile mama, fie nu mai se pot imprumuta, fie se imprumuta la costuri destul de ridicate.

• guvernul e incapabil sa puna frana la cheltuieli nesabuite. E an electoral. BNR a marit dobanzile si astfel creditul devine tot mai scump
• guvernul e incapabil sa puna frana la cheltuieli nesabuite. E an electoral. BNR incearca sa realizeze de una singura un echilibru. Astfel vrea sa impuna reguli noi de creditare. Mai grele
• cursul de schimb incepe sa-si revina, moneda nationala se intareste. Daca te imprumuti acum , intr-un moment in care moneda nationala e mai tare, riscul valutar este si el mai mare. Cand moneda nationala e puternica, nu e un moment bun sa te imprumuti, mai ales in valuta!

Ce faci? Refinantezi acum? Read the full story

Am promis ca revin cu cateva din aberatiile unor banci din Romania. Iata cateva din ele:

Se intampla uneori, ca fara sa fi avut un credit la o banca, sa ajungem in Biroul de Credit. De ce si cum e posibil asa ceva? Un exemplu concret: Una din primele trei banci din Romania are un comision de mentenanta cont si card. Un client si-a inchis contul de card si a returnat cardul de debit bancii emitente. Bineinteles ca a considerat ca a incheiat afacerile cu banca respectiva. Surpriza a aparut cand a dorit sa-si ia un credit de la o alta banca. Aparea in Biroul de Credit ca rau platnic. A mers la banca de unde avea card sa intrebe care e problema, de ce a fost raportat. Se pare ca nu a inchis contul curent, care avea un comision de mentenanta de 5000 lei vechi, adica 0.5 ron pe luna.

A aflat cu ocazia asta ca este dator bancii cu suma ridicola de 55.000 lei vechi adica 5,5 ron. A platit suma, a inchis si contul curent, nu doar contul de card si a cerut sa fie scos din “lista neagra”. Nu se poate, a primit in schimb o hartie prin care banca respectiva atesta ca nu mai are datorii.

Banca de la care vroia credit a refuzat sa-i ofere creditul. A luat la picior bancile din oras pentru a afla care este banca care ar putea acorda un credit chiar daca a avut suma, repet ridicola, de 5,5 ron datorie la o alta banca. In final a reusit.

Care sunt aberatiile in acest caz:

1. Nu a fost inchis si contul curent cand a fost inchis contul de card. Vina clientului ca nu a intrebat daca mai are ceva conturi deschise? Intr-o masura prea mica. Cand mergi la medic astepti sa iti spuna el ce trebuie sa faci si care sunt toate problemele, nu esti tu cel care trebuie sa stie ce trebuie sa faca medicul. Banca trebuia sa intrebe exact ce doreste clientul, daca doreste sa inchida toate conturile sau doar cel de card. Nu are rost sa ai un cont doar ca sa iasa la numaratoare si sa poti raporta un numar cat mai mare de clienti.
2. Raportarea la Biroul de Credit a unei sume generate de un comision de gestiune a unui cont curent. Cum poti sa pui in acelasi grad de risc o persoana cu o datorie rezultata in urma unor comisioane de gestiune a unui cont curent, cu o persoana care nu si-a platit un credit cu sume mult mai mari?
3. Raportarea la Biroul de Credit a unei sume derizorii. Cum poti raporta o persoana cu o datorie de 5,5 ron? Este aceasta o suma care sa ateste rea vointa, dorinta de fraudare, de a nu plati bancii? Oare nu ar fi cazul sa existe sume minime pentru care sa se faca aceasta raportare?
4. Refuzul bancii de a scoate din Biroul de Credit persoana datoare cu 5,5 ron.

Read the full story

Daca motivul pentru care doresti o refinantare de credit este gradul de indatorare mai mare si implicit o suma mai mare , atunci CEC si RIB.

La CEC gradul de indatorare este pena la 65% in timp ce pentru RIB acesta poate ajunge la 70%. Aceste grade noi de indatorare se refera la creditele pentru nevoi personale, creditele ipotecare, cardurile de credit si creditul auto.

Banca Transilvania – Credit nevoi personale PRACTIC BT

Moneda: RON
Valoare minima: 500 EUR (in echivalent RON)
Valoare maxima: 20.000 EUR (in echivalent RON)
Termen maxim: 10 ani

Dobanda / an: 
    RON – ROBOR 6M + 6%

    RON – pentru clientii cu virarea salariilor in cont BT: ROBOR 6M + 5.75% 

Comisioane

    Comision analiza dosar: 0% 

    Comision lunar: 0%

    Comision la rambursarea anticipata: 0%

    Comision unic alte servicii: 50 RON

Alte conditii

    Garantii: cesiunea veniturilor
    Varsta: 18-70 ani
    Vechimea la ultimul loc de munca: 3 luni

Pe langa motivele acestea o refinantare de credit poate veni datorita noilor politici de creditare pe care BNR le-a acceptat. Astfel, vorbim mai nou de “creditele relaxate“, un termen jurnalistic cam departe de adevar, in fapt noile credite permit un grad de indatorare mai mare ceea ce duce implicit la un nivel substantial mariat al unui credit contractat.

Daca poti lua o suma mult mai mare de ce sa nu beneficiezi si tu de un credit mai mare? Poti face asta printr-o refinantare de credite.

Pana acum, bancile care au reusit sa treaca de filtrul normelor BNR si care au primit unda verde pentruu a acorda “credite relaxate” sunt:

1. Alpha Bank – www.alphabank.ro
2. ATE Bank – www.atebank.ro
3. Banca Transilvania – www.bancatransilvania.ro
4. BCR – www.bcr.ro
5. BRD – www.brd.ro
6. CEC – www.cec.ro
7. Volksbank – www.volksbank.ro

Aceste banci iti ofera posibilitatea de a contracta credite cu un grad de indatorare intre 45 si 70%. Sumele pe care le poti lua ca si credit sunt mult mai mari. Totul depinde de capacitatea ta de a plati aceste rate noi, mai mari, de disciplina ta financiara.