Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Creditul de Nevoi Personale cu Ipoteca de la BCR, Maxicredit Smart BCR,  este un produs de creditare promovat in cadrul unei ample campanii de refinantare. Acest produs iti poate refinanta orice tip de credit contractat anterior, pentru a-ti consolida toate datoriile intr-o singura rata lunara mai mica.
 

Mesajul Campaniei de refinantare „Gratuit si Simplu” va reprezenta pentru client urmatoarele beneficii:

Gratuit:

0 cheltuieli notariale
0 comisioane bancare (analiza sau administrare)
0 cost de evaluare
0 costuri pentru asigurare imobil
0 costuri de transfer ale creditelor refinantate

Simplu

- Se poate refinanta orice tip de credit imobiliar/ipotecar detinut la alte institutii financiare

- Nu se solicita factura de utilitati

- Nu se solicita scrisoare de refinantare sau alte documente de la institutia financiara de unde este refinantat creditul

Moneda credit: EUR, RON
Valoare minima: 5.000 EUR (sau echivalent RON)
Valoare maxima: 500.000 EUR (sau echivalent RON)
Termen maxim: 25 ani/ 30 ani în funcţie de profilul de risc al clientului şi dacă minim 60% din valoarea noului credit reprezintă de un credit ipotecar

Dobanda / an

   EUR - variabila: EURIBOR 6M+4.9%

   EUR - fixa 5 ani: 7.8% , ulterior variabila: EURIBOR 6M+4.9%

   RON - variabila: ROBOR 6M+3%

Comisioane

   Comision de analiza dosar: 0 RON

   Comision lunar de administrare: 0 RON

   Comision la rambursarea anticipata:

                  - in cazul dobanzii variabile: 0%;  

                  - in cazul dobanzii fixe: 1% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată si data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată si data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.

   Cost evaluare: 0 RON

   Asigurare imobil: Gratuita

   Asigurare viata: Optionala

   Comision unic alte servicii: 10 EUR

Alte conditii

   Garantii: ipoteca imobil adus in garantie, asigurare imobil

   Vechimea la ultimul loc de munca: 3 luni si 12 luni continuitate

Nu a trecut mult timp de la studiul Raiffeisen Bank cu privire la atractivitatea creditarii in franci elvetieni ca o alta banca, MKB Romexterra a reactionat:  a introdus credite in franci elvetieni si in dolari. Ne oprim la credite in franci elvetieni, pentru ca aceasta moneda este la moda cand ne gandim la o refinantare si nu comentam momentan sfatul partinitor al celor de la Raiffeisen. Stirea ne spune ca francul elvetian va deveni o moneda in care merita sa te imprumuti. MKB a introdus credite in franci elvetieni atat pentru credite imobiliare cat si pentru credite de nevoi personale.

Pacatul produselor MKB Romexterra il constitue valoarea comisionului de rambursare anticipata – 4%. Cam mult. Mai exista un comision de gestiune lunar de 0,2%.  Un avantaj al creditului imobiliar ar fi ca se acorda pe o perioada de 40 de ani.

Credite de nevoie personale – dobanda este de 5,85% la franc elvetian

Credite imobiliare – dobanda este de 5,10% la franc elvetian

Inainte de a va grabi sa luati un credit de refinantare in franci elvetieni, as vrea sa va spun sa fiti atenti la comisionul de rambursare anticipata si la riscul valutar.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !

Primesc o serie de intrebari legate strict de cum incepe o procedura de refinantare a unui credit. Poate vi se pare greu de crezut, dar intotdeauna un credit de refinantare incepe de la o coala de hartie sau un excel pentru ce-i care il stapanesc. Oricum hartia bate totul pana la urma.

Ce inseamna ca un credit de refinantare incepe de la o coala de hartie? Inseamna ca trebuie sa faci un calcul simplu, cat platesti acum si cat vei plati in viitor. Cat costa sa platesti comisionul de rambursare anticipata, cat costa comisioanele de acordare a unui nou credit, ce economisesti, in cat timp si cat timp te costa pe tine sa faci aceasta schimbare. Daca nu stii cat valoreaza acest timp, calculeaza cat castigi tu pe ora acum si adauga cel putin 40% spor de stres in munca cu o banca din Romania. Daca aceste costuri sunt mai mici decat economia pe care o faci printr-o refinantare de credit, atunci poate ca ar fi bine sa alegi o refinantare de credit.

Avem un leu mai slab decat in vara anului trecut. Daca ai luat un credit in euro si pana acum nu ai stiut ce inseamna risc valutar, cu siguranta ai invatat pe pielea ta. Pana in vara lui 2007, un credit in valuta parea solutia ideala, chiar daca BNR dadea semnale si avertismente clare ca leul nu e asa puternic pe cat pare. Daca eliminam riscul valutar in luarea unei decizii de creditare de la o banca, hotararea de a lua un credit imobiliar, ipotecar, de nevoie personale in valuta este corecta.

Dar putem oare sa eliminam un astfel de risc? Raspunsul este NU. Si a fost invatat intr-un mod dureros.

Dupa un nivel de 3,1 lei =1 euro am ajuns la 3,7 lei = 1 euro. Asta inseamna ca rata ta pentru credit a crescut cu 20 %. E mult, e putin? E enorm de mult, gandeste-te ca platesti si dobanzi, comisioane. Ce ar fi insemnat pentru tine sa cumperi, sa zicem casa luata pe credit ipotecar, cu un pret cu 20% mai mult? Probabil ca nu ai mai fi incheiat tranzactia!

Ce anume ar putea determina eliminarea riscului valutar in luarea deciziei de contractare a unui credit in  valuta ? Ar putea fi cateva motive:

• veniturile tale sunt indexate, sau chiar sunt in euro. In acest caz articolul nu ti se adreseaza, nu esti supus riscului valutar
• nu ai stiut ca exista asa ceva. In acest caz banca de la care ai luat creditul ar fi trebuit sa-ti explice toate riscurile creditarii intr-o alta valuta decat in cea in care ai veniturile
• ai imbratisat cu buna credinta riscul valutar crezand in capacitatea leului de a se intari. In fond, daca ai fi luat un credit ipotecar acum 2-3 ani, pana acum aprecierea leului ar fi determinat ca tu sa iti acoperi dobanda din diferenta de curs valutar. Si atunci de ce sa contractezi un credit in lei? Pentru ca leul poate sa si slabeasca nu numai sa creasca!
• ai facut un calcul simplu: rata de plata la banca de pe urma unui credit in valuta este mult mai mica decat rata de plata de pe urma unui credit in lei. Acest fapt se datoreaza dobanzilor mai mici la care se contracteaza un credit in valuta. Acest calcul simplu avea un element lipsa: riscul valutar. Din aceasta cauza rezultatul a fost incorect.

Cum poti elimina cu totul un risc valutar la contractarea unui credit?

Prin realizarea unui imprumut bancar in moneda in care ai veniturile!

Nu uitati ca acest risc valutar nu este singurul element care trebuie luat in calcul cand luati un credit. Decizia finala, de contractare a unui credit sau a altui credit, trebuie sa se bazeze pe o informare cat mai precisa. Cu cat sunteti mai informati cu atat puteti previziona mai bine. Se poate ca acest risc sa fie asumat si sa iesiti mai bine la contractarea unui credit. In timp, trendul firesc al leului este sa se intareasca pana la trecerea la moneda euro.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !

In Romania, peste 80% din creditele adresate clientilor retail, adica persoanelor fizice, sunt din categoria creditelor pentru nevoi personale. Fie ca e vorba de garantarea cu salariul, adica un credit fara garantii, fie ca e vorba de un produs intermediar, o combinatie intre un credit pentru nevoi personale clasic si un credit imobiliar, adica un credit pentru nevoi personale cu garantie ipotecara, de aici vin banii pentru banci. Dobanzile sunt mai mari, comisionale si mai mari.

Cand va incepe lupta pentru creditele imobiliare si ipotecare? Daca ne uitam in SUA si UK, acolo acum apar probleme pe piata imobiliara. La noi inca nici nu e lupta inceputa!

Ei bine, am sperat ca poate introducerea creditelor in asa numitele “monede exotice”, franci elvetieni, yeni ar fi putut fi un inceput, o ascutire a sabiilor. Cand bancile au inceput campaniile de promovare pentru credite in astfel de monede, cu dobanzi extrem de mici, am crezut ca vor fi o oportunitate pentru refinantarea creditelor luate in alte monede si cu dobanzi mai mari? Cel putin la inceput, aceste banci au promovat ca principala oportunitate suma mai mare care poate fi luata ca si credit, nu o posibila refinantare a creditelor, nu o rata mai mica la acelasi nivel al creditului. Puteai doar sa iti cumperi o casa mai mare, o mobila mai scumpa etc. Nu ti-a spus nimeni ca sansele tale de a iesi din captivitatea unei datorii scad. Asta tine de capacitatea fiecaruia de a gestiona financiar bugetul personal sau al familiei. Daca pentru cel care ia credit ar trebui sa fie important sa se indatoreze pe o perioada cat mai scurta si cu o suma exact cat are nevoie, pentru banca e important tocmai ca perioada si suma sa fie cat mai mari.

E o lupta financiara. De cele mai multe ori banca invinge, e mai bine pregatita din punct de vedere al cunostintelor financiare.

Nu uitati, o refinantare de credite trebuie facuta doar cand avantajele sunt foarte evidente, si, in general o miscare de genul refinantarii unor credite mici si scumpe cu unul mai ieftin dar mai mare si pe o perioada mai mare nu este eficienta din punct de vedere economic decat in masura in care acest lucru este insotit si de o disciplina financiara imbunatatita, adica in primul rand scaderea cheltuielilor!