Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Multa vreme atunci cand conduci o treaba, creezi institutii si sisteme devin jucaria ta, iti place, nu lasi pe altii sa o strice, sa-i faca rau. Dar a fost o vreme cand, astia altii, erau mai multi ca tine, urlau cam tare si te dominau cu presiunea lor. Si… au inceput sa dea credite pentru un toaster, doar cu buletinul, si au finantat liftieri si frizeri sa ridice blocuri, ca sa poata finanta si yuppies sa-si ia apartamante. Dar tu stiai ca atunci cand frizerii si liftierii vorbesc despre bursa , e timpul sa fugi de acolo ca vine prapadul… Si a venit criza

Si tot ce au construit altii, e subtire si nu tine, si iti strica tie jucaria.  Si acum nu te mai domina nimeni. Si atunci ce faci?

Toti ceilalti trebuie sa devina ca tine, iti faci tu jucaria cum vrei tu, ca e de lut si fragila acum. Dupa chipul si asemnarea ta! O fi bine? Biblia zice: chip cioplit sa nu-ti faci!

Si uite asa o serie intreaga de bancheri pleaca. Si cam toti au vina jocului cu jucaria lui Mugur. Unii au atacat leul, altii au comentat la televizor, altii s-au dezvoltat prea mult, altii nu inchid unitatile, altii vor sa dea credite la popor…

Intr-un final au ajuns si bancile din Romania sa respecte o regula de bun simt elementar: comisioane de rambursare anticipata zero sau inspre zero. Un comision absolut aberant care a fost eliminat numai dupa solicitari repetate de la UE. Guvernul a impus masura. Au existat si banci fara acest comision, majoritatea insa il foloseau ca masura coercitiva pentru clienti.

De acum e mult mai simplu de refinantat orice credit.

In ultima vreme am observat ca bancile incep sa dezghete creditarea. Din  pacate nu pentru toata lumea si nu in orice conditii. Trebuie sa intelegem ca modul de creditare din 2007 nu se va mai intalni cativa ani de acum inainte, poate niciodata. Intr-un fel este bine, ne educam fortat, ne educam sa fim modesti si sa consumam atat cat putem sustine, fara sa apelam la credite.

Multi dintre voi aveti probleme. Dobanzi mai mari, curs valutar mai mare insemna rate la credit mai mari. Multi cautati o refinantare pentru ca va sugruma conditiile actuale. Din pacate bancile nu va vor acorda credite prea usor. Din pacate nu mai pot sa va sfatuiesc la modul general. In aceste momente fiecare caz este privit in mod particular si fiecare persoana e bine sa faca vizite la banci.

Inainte de a crede ca o refinantare este solutia, trebuie sa aveti in gand si o continuare a colaborarii cu banca actuala. Acum bancile prefera sa va dea perioade de gratie pentru cateva luni decat sa ramaneti datori. Daca simtiti ca nu puteti sa va platiti ratele, faceti o vizita la banca si solicitati o rescadentare, o perioada de gratie. Sunt sanse mult mai mari decat un credit absolut nou, un credit de refinantare.

In nici un caz :

• NU va ascundeti de banca.
• NU renuntati sa platiti ratele, daca puteti, doar pentru ca se aude ca multi nu isi platesc ratele.
• NU disperati, vizitati banca si expuneti clar situatia. Acum e un moment in care bancile asculta! Nu se intampla prea des, dar acum se intampla.
• NU VA ASCUNDETI DE BANCA!

Un motiv pentru care  criza se va manifesta mai tare decat era cazul este ca acest cuvant este la fel de atragator pentru ziaristi precum sex, elodia, crima. Cu cat ne asteptam mai mult sa suferim de criza cu atat criza ne va lovi mai tare.

Din pacate, toata lumea vorbeste de criza: fotbalisti, manelisti, frizeri. Am auzit cuvinte legate de criza si din partea celui mai mare in rang in biserica ortodoxa, in mesajul de Craciun.

Si pentru ca toata lumea vorbeste de ea, investitorii, cei cu bani, dupa ce au creat inceputul crizei, vor fi primii care vor incepe sa cumpere. La fel ca atunci cand toata lumea vorbea de castiguri fabuloase in Romania, ar fi trebuit sa vindem tot, acum cand toata lumea plange de dorul crizei, investitorii vor cumpara. Averile lor vor creste si mai tare, saracia multora se va adanci si ea.

Ce bine e sa vorbim de criza la fiecare 3 cuvinte!

Se manifesta prin mai multe forme, as spune eu: modificarea dobanzii intr-un singur sens, adica in directia cresterii, comisioane ascunse, contracte unilaterale cu clauze abuzive etc.

Nesimtirea se pare ca nu are limite, indiferent ce fac, bancile continua sa cresca comisioane si dobanzile clientilor actuali. Sunt de acord sa le mareasca pentru viitorii clienti, daca trebuie sa-si acopere costurile mari pentru a atrage acesti noi clienti si daca acesti noi clienti accepta conditiile, dar sa-ti acoperi incompetenta manageriala, lacomia si prostia prin masuri aplicate asupra clientilor existenti, doar pentru ca, pentru o vreme, sunt captivi si nu pot migra la o alta banca, este nesimtire curata!

O alta nesimtire a bancilor este tupeul inimaginabil de a iesi in fata si a declara ca tu, banca, iei masuri pentru a ajuta clientii ce au probleme cu ratele, pe care oricum, in principal, tot tu le-ai provocat, in sensul ca elimini comisionul de rambursare anticipata! Am mai scris aici cum functiona acest comision si de ce era nevoie sa fii atent la el. Dar cum poate sa te ajute eliminarea lui acum? Are cineva acum banii sa-i dea inapoi, iar daca ar fi avut banii de ce sa mai fi luat credit? Adica tu ai probleme cu ratele dar uite, eu banca te ajut si nu iti iau comision ca imi dai toti banii inapoi. Pai daca nu am bani de rate de unde sa am bani de rambursare integrala a creditului!?!

Suntem intr-o perioada in care nimeni nu mai primeste credite. Bancile prefera sa amane, sa traga de timp, sa refuze clienti. O situatie complet pe dos fata de perioada cand refinantarea reprezenta un produs carlig pentru a atrage clienti si cota de piata. Din creditul de refinantare nu a mai ramas nimic, depozitul si alte forme de economisire ajungand produsele vedeta ale bancilor.

Lipsa banilor va determina bancile ca atunci cand, intr-un final, vor incepe sa dea credite, refinantarea sa porneasca mai la urma. De ce? Pentru ca bancile vor dori in primul rand sa dea credite clientilor proprii, celor pe care i-au amanat cateva luni de zile. Acestia sunt clientii fideli si e normal ca bancile sa le ofere mai mult decat pana acum. Apoi vor urma clientii noi, cu dosare de credit beton, fara derogari. Apoi poate mai la urma refinantarile de credit.

Sa vedem, poate vor exista banci care vor incerca sa rupa cota de piata dupa pauzele din ultima perioada.

Cand s-au dezmortit bancile in Romania?  Cand marii vanzatori de electrocasnice au inceput sa dea marfa pe credit. Bancile au observat ca pot finanta bunuri de larg consum la dobanzi foarte mari si la comisioane si mai mari. Apoi bancile au inceput sa se comporte ca un vanzator de bunuri de larg consum: marketing agresiv, promotii, reclame mincinoase de genul cel mai ieftin, cea mai mare suma etc etc.

Banii au devenit “de consum”, oricine avea acces la ei. Creditele sunt televizoare, frigidere, toastere.

Dar banii, creditele nu sunt chiar bunuri de consum. Spre deosebire de bunurile de consum care au termen de garantie si pentru care poti primi service, la credite este exact invers: ai o perioada in care tot tu trebuie sa adaugi ceva bani si in acea perioada tu acorzi service bancii, in sensul ca banca poate sa-ti mareasca atat dobanzile cat si comisioanele.

Credite ieftine? Nu mai exista asa ceva. Dobanzile la credite au urcat la nivelele la care erau acum cativa ani. Cauze? Multiple: criza internationala, atacul speculativ asupra leului, nesimtirea bancilor. In afara de ultima cauza, probabil ca restul sunt vorbe aruncate de bancheri, pe care nu le intelegeti.

Sa le luam pe rand astfel incat sa intelegem cu totii:

Criza internationala, aparuta ca urmare a lacomiei unor banci mari si foarte mari. Mecanismul: pasul unu era acordarea unui credit avand in spate o evaluare a unei case. Pasul doi: banca creditoare “vindea” mai departe acest credit, cumparatorul la randul sau “vindea” mai departe in mai multi pasi. In final, printr-un circuit strict bancar si pe hartie, la fiecare “vanzare” se mai adauga ceva la valoarea casei initiale. Dobanzile la credite erau extrem de mici asa ca multa lume participa la acest “joc avalansa”. S-a ajuns ca banii sa nu mai aiba valoare, oricine sa aiba acces la ei iar bunurile sa primeasca o valoare extrem de exagerata si ireala.

Totul s-a naruit cand dobanzile extrem de mici (promotii, conjucturi datorate unor decizii ale bancilor centrale, respectiv FED) au inceput sa urce, populatia care s-a imprumutat la dobanzi infime cumparand case pe care de fapt nu si le permiteau nu a mai reusit sa plateasca , iar oferta de case spre vanzare a crescut. Oferta la vanzare mai mare + bani mai scumpi = aducerea la niveluri normale a valorii bunurilor si a banilor, in sensul scaderii la bunuri si cresterii la bani.

Lipsa masurilor care trebuiau luate la inceptul viitoarei crize si panica de acum au facut ca bancile in aceste momente sa nu mai acorde imprumuturi nici la populatie nici intre ele. Fiecare banca “sta si isi numara banii” fara sa le dea drumul in piata. Banii au inceput ei sa fie extrem de scumpi si sa aiba avalori exagerate, cu dobanzi de zeci de procente.

Atacul asupra leului – piata valutara este o piata ca oricare alta, cu jucatori care joaca intr-un sens sau altul. Gaurile financiare trase de pe piata ipotecara trebuie acoperite cumva. O vreme s-a jonglat in piata energiei, petrolul ajungand la preturi incredibile neapreciate nici macar de tarile producatoare. Acum exista o alta moda, piata valutara din pietele emergente.  Pentru a castiga bani s-a mizat pe cresterea euro in raport cu leul. Ca sa cresti euro trebuie sa ai multi lei pentru a putea cumpara toti euro din piata pe care sa-i vinzi cu profit in momentul la care ajungeu la nivelul dorit. Aici a intervenit BNR: a livrat euro in piata si a marit dobanzile la lei. In acest fel, euro era in piata dar nu erau lei decat la dobanzi astronomice. Jucatorii care mizau pe cresterea euro nu mai aveau cu ce sa-i cumpere pentru a le creste valoarea.

Din nou: fiecare banca “sta si isi numara banii” fara sa le dea drumul in piata. Banii au inceput si ei sa fie extrem de scumpi si sa aiba avalori exagerate, cu dobanzi de zeci de procente.

Nesimtirea bancilor-obisnuite cu profituri mari, unele banci reusesc sa dea cu bata in balta in aceste momente. Inteleg ca populatia sa nu inteleaga ca e doar un moment trecator aceast criza, dar bancile sa aiba un astfel de tupeu sa profite pentru cateav zile, saptamani de clientii proprii este incredibil. Orice banca, cu blazon, cu personalitate si cu seriozitate nu o sa mareasca niciodata dobanzile la nivelul trecator de acum.

Dupa ce ca ani de zile bancile nu aveau o imagine prea buna, dupa ce ca serviciile sunt de multe ori jenant de proaste, acum isi dau o lovitura de imagine care ar trebui sa le fie definitiva. Daca sunteti client al unei banci care va mareste in aceasta perioada dobanda la nivele astronomice incercati sa faceti rost de bani si restituiti imprumutul. Daca nu reusiti, in curand, cand piata se va calma incercati sa faceti o refinantare a creditului la o banca serioasa si plecati de la acea banca. Cel mai bun lucru, pe care il puteti face impotriva bancii, este sa spuneti nu la 100 ci la 200 de oameni din jurul vostru caracterul si metodele bancii initiale.

Din pacate, cu ajutorul unor analisti televizor, care “analizeaza” orice subiect la moda indiferent ca este Elodia, Olimpiada, anul agricol bun, criza (criza, turbulenta numiti-o cum vreti) financiara a devenit putin si panica. Oamenii sunt speriati, dar ar trebui sa stie ca in Romania bancile sunt extrem de solide. A spus-o si Mugur Isarescu, unul dintre cei mai buni profesionisti pe care ii avem, fiecare pe domeniul sau. Nu vor cadea banci, nu se vor pierde depozitele, creditele vor continua sa fie platite. Bancile straine nu vor fugi cu banii. BNR a dus o politica prudenta, iar acum suntem feriti de probleme din SUA,  Anglia si alte state.

Totusi, o influenta se va regasi si in Romania. Creditele se vor acorda in continuare, dar la un cost mai mare. Noile conditii de creditare vor limita accesul la sume foarte mari, prin artificii ale bancilor, fara sa beneficiem si de venituri pe masura. 

Cu alte cuvinte, daca vei dori o refinantare de credit pentru a avea costuri mai mici, e foarte probabil sa nu se mai poata, pentru ca dobanzile actuale vor fi chiar mai mari decat cele la care te-ai imprumutat. Daca vei dori o refinantare de credit pentru a putea obtine si o suma mai mare, din nou acest lucru nu se va mai intampla daca veniturile tale nu vor fi suficient de mari, pentru ca noile conditii limiteaza accesul la credite.

Nu uitati: cand va imprumutati nu va bazati pe venituri viitoare, nu  luati credite in alta valuta decat in ceea in care va primiti salariile, nu aplecati urechea la toti “analistii televizor”, la “fatuci” ce raspandesc zvonuri negative despre anumite banci, si, ceea ce este extrem de important in aceasta perioada incercati sa economisiti sau macar sa consumati mai putin!

Nu a trecut mult timp de la studiul Raiffeisen Bank cu privire la atractivitatea creditarii in franci elvetieni ca o alta banca, MKB Romexterra a reactionat:  a introdus credite in franci elvetieni si in dolari. Ne oprim la credite in franci elvetieni, pentru ca aceasta moneda este la moda cand ne gandim la o refinantare si nu comentam momentan sfatul partinitor al celor de la Raiffeisen. Stirea ne spune ca francul elvetian va deveni o moneda in care merita sa te imprumuti. MKB a introdus credite in franci elvetieni atat pentru credite imobiliare cat si pentru credite de nevoi personale.

Pacatul produselor MKB Romexterra il constitue valoarea comisionului de rambursare anticipata – 4%. Cam mult. Mai exista un comision de gestiune lunar de 0,2%.  Un avantaj al creditului imobiliar ar fi ca se acorda pe o perioada de 40 de ani.

Credite de nevoie personale – dobanda este de 5,85% la franc elvetian

Credite imobiliare – dobanda este de 5,10% la franc elvetian

Inainte de a va grabi sa luati un credit de refinantare in franci elvetieni, as vrea sa va spun sa fiti atenti la comisionul de rambursare anticipata si la riscul valutar.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !