Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Daca tot vorbim de refinantare, hai sa vedem ce si cum trebuie sa facem pentru a obtine maxim de beneficii cu costuri si efort minime.

In aceasta perioada, cand lumea nu prea se inghesuie la credite noi, bancile au inceput sa se concentreze pe “pescuirea” celor care s-au imprumutat deja din alta parte. In acest context, chiar daca la prima vedere parem sa fim victimele acestor “vanatori nemilosi”, putem profita la maxim.

Ce inseamna asta? Trebuie sa intram in jocul lor, devenind “vanatori” de oferte de refinantare. Adica asteptam ca o banca sa emita oferta cu cele mai mici costuri de refinantare (dobanzi, comisioane, taxe notariale, ipoteca), astfel incat sa nu va coste nimic sau foarte putin aceasta operatiune. In acelasi timp veti reduce efortul financiar lunar astfel incat sa economisiti pentru alte nevoi.

Daca de exemplu, in acest moment aveti un credit in derulare in valoare de 50.000 EUR pe o perioada de 30 ani, cu o dobanda anuala de aproximativ 8%, fara comisioane lunare, rezulta ca platiti o rata lunara de aproape 367 EUR. In cazul in care reusiti sa obtineti o oferta de refinantare cu o dobanda anuala de 6% , fara comisioane lunare, pe aceeasi perioada si pentru aceeasi suma, ar rezulta o rata lunara de aproape 300 EUR, adica o reducere a ratei lunare cu 67 EUR. Stiti ce inseamna asta pentru dumneavoastra? O economie totala de peste 24.000 EUR, in conditiile unor rate/marje fixe ale dobanzilor anuale.

Trebuie sa urmarim foarte atent caracteristicile ofertelor acestor banci deoarece unele dintre ele pot ascunde capcane de tipul comisioanelor lunare/anuale sau orice alte costuri adiacente. Astfel, oferta pe care ar trebui sa o alegeti ar trebui sa fie cat mai apropiata de exemplul de mai jos:

• dobanda fixa pe toata perioada de creditare sau dobanda compusa din marja fixa + indice monetar (EURIBOR, ROBOR, LIBOR) cu cel putin 1% mai mica decat cea pe care o aveti acum
• fara comisioane lunare/anuale
• fara comisioane de acordare
• fara costuri de evaluare
• asigurari de viata si locuinta gratuite

Daca peste toate aceste beneficii, mai primiti si costurile notariale gratuite, o floare sau o bomboana, puteti sa va declarati satisfacuti deoarece tocmai ati facut cea mai buna afacere.

Din pacate, cu ajutorul unor analisti televizor, care “analizeaza” orice subiect la moda indiferent ca este Elodia, Olimpiada, anul agricol bun, criza (criza, turbulenta numiti-o cum vreti) financiara a devenit putin si panica. Oamenii sunt speriati, dar ar trebui sa stie ca in Romania bancile sunt extrem de solide. A spus-o si Mugur Isarescu, unul dintre cei mai buni profesionisti pe care ii avem, fiecare pe domeniul sau. Nu vor cadea banci, nu se vor pierde depozitele, creditele vor continua sa fie platite. Bancile straine nu vor fugi cu banii. BNR a dus o politica prudenta, iar acum suntem feriti de probleme din SUA,  Anglia si alte state.

Totusi, o influenta se va regasi si in Romania. Creditele se vor acorda in continuare, dar la un cost mai mare. Noile conditii de creditare vor limita accesul la sume foarte mari, prin artificii ale bancilor, fara sa beneficiem si de venituri pe masura. 

Cu alte cuvinte, daca vei dori o refinantare de credit pentru a avea costuri mai mici, e foarte probabil sa nu se mai poata, pentru ca dobanzile actuale vor fi chiar mai mari decat cele la care te-ai imprumutat. Daca vei dori o refinantare de credit pentru a putea obtine si o suma mai mare, din nou acest lucru nu se va mai intampla daca veniturile tale nu vor fi suficient de mari, pentru ca noile conditii limiteaza accesul la credite.

Nu uitati: cand va imprumutati nu va bazati pe venituri viitoare, nu  luati credite in alta valuta decat in ceea in care va primiti salariile, nu aplecati urechea la toti “analistii televizor”, la “fatuci” ce raspandesc zvonuri negative despre anumite banci, si, ceea ce este extrem de important in aceasta perioada incercati sa economisiti sau macar sa consumati mai putin!

Creditul pentru nevoi personale de la Alpha Bank: Alpha Open. O optiune pentru refinatare credit

Exista urmatoarea varianta de creditare:
• cu dobanda variabila pentru creditele in EUR si RON, in functie de indicii aferenti la 3 luni;
 

Moneda credit: RON/EUR
Valoare minima: 10.001 EUR
Valoare maxima: 350.000 EUR
Termen maxim: 20 ani

Dobanda / an

   EUR: Euribor 3M + 9.5%

   RON: Robor 3M + 7.75%

Procent al ratei din venitul lunar: pana la 50% (grad de indatorare), in functie de nivelul venitului lunar net al familiei

Comisioane

   Comision de analiza dosar: 400 EUR (sau echivalent lei)

   Comision lunar de administrare: 0%

   Comision la rambursarea anticipata : 0%

   Comision unic alte servicii: 50 EUR

Alte conditii

   Garantii: gaj pe contul curent, ipoteca, asigurare imobil
   Vechimea la ultimul loc de munca: 6 luni (sau 3 luni cu 12 luni continuitate)

Iti doresti o refinantare de credit sau poate chiar un credit nou dar ai avut probleme cu plata unor rate pentru un credit mai vechi? Aceasta este o situatie pe care din ce in ce mai multi dintre voi o semnalati si ma rugati sa va ajut. Am sa va spun pentru inceput cum stam din punct de vedere legislativ, iar apoi am sa va spun cum trebuie sa priviti si voi lucrurile pentru a intelege pozitia bancilor in aceste situatii.

In momentul in care nu ati platit ratele la timp, bancile sunt obligate prin lege sa va raporteze la Biroul de Credite si la Centrala Riscurilor Bancare. Din acel moment putem considera ca sunteti pe “lista neagra” a bancilor din Romania. Ce inseamna acest lucru? Ei bine, sansele voastre de a accesa un credit sunt foarte reduse.

Trebuie sa stiti ca legislatia, respectiv regulamentele BNR, nu obliga bancile sa va refuze solicitarile pentru un credit nou sau pentru o refinantare. BNR da mana libera bancilor sa aleaga ce vor sa faca in aceste situatii.

Exista banci care nu accepta sub nici o forma prezenta numelui vostru pe aceasta “lista neagra” indiferent de motivul pentru care ati ajuns acolo. Exista banci care va pot raspunde punctual, in urma unei analize, daca puteti sau nu sa luati un credit. In general aceasta decizie se ia in functie de gravitatea cauzei care v-a dus pe listele Biroului de Credit, a CRB. Nici la aceste banci sansele nu sunt foarte mari dar merita sa incercati.

De ce aceasta reticenta in a acorda un credit celor aflati pe aceast lista? Ei bine, intreg sistemul bancar se bazeaza pe buna credinta, pe increderea in client. Este adevarat ca in Romania bancile exagereaza solicitand garantii excesive. Astfel acestea elimina, de fapt, orice risc si transfera asupra voastra riscurile aferente creditarii. Aceasta este o alta discutie si sper din tot sufletul ca situatia se va schimba cat de curand, acest lucru fiind o aberatie din punctul meu de vedere.

Revenind la incredere. Char si in prezenta garantiilor, bancile acorda credite bazandu-se pe buna credinta a clientilor (achitarea la timp a ratelor). Atat timp cat va platiti ratele la timp totul este in regula din punctul banci de vedere. In momentul cand ramaneti restanti, cand nu va platiti la timp creditul, increderea bancii dispare. Odata disparuta increderea, bancile va scot din sistemul bancar, din sistemul sub care functioneaza. Acesta este motivul pentru care foarte putine banci va vor acorda creditul de care aveti nevoie si asta destul de greu.

Voi reveni cu acest subiect pentru ca sunt si aici cateva aberatii bancare care trebuie spuse. Ma refer mai ales la raportarea unor clienti cu intarzieri de sume derizorii, a unor oameni care nu stiau de existenta unor conturi sau de existenta unor sume restante generate de aceste conturi, a unor persoane raportate ca urmare a introducerii de noi comisioane.

De multe ori ignorat in momentul cand se contracteaza un credit, comisionul de rambursare anticipata se dovedeste o pacoste mai tarziu. Probabil ca daca nu face parte din DAE, daca nu-l platim la acordare il ignoram cu prea multa usurinta.

Comisionul isi arata coltii in momentul cand luam decizia de refinantare a unui credit. Refinantarea creditului vechi poate deveni neprofitabila daca acest comision este aplicat si daca este mare. In Romania acest comision are diferite valori, de la 0 la 10%, in functie de banca.

Personal am platit un astfel de comision de rambursare anticipata la o banca maricica in Romania. In orice caz serviciile lor au fost de la inceput si pana in momentul in care am rambursat creditul foarte proaste. Nivelul comisionului: 5%! UAU!

Atentie va rog la acest comision si luati-l in calcul cand contractati un credit. Se poate intoarce impotriva voastra mai tarziu. Incercati sa mergeti la o banca, care nu percepe acest comision sau la o banca, care il percepe doar daca rambursati anticipat imediat ce ati luat creditul, sau dupa o anumita perioada, de preferat cat mai scurta.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !