Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Avand in vedere sunt multi clienti ce isi “pierd” avansurile achitate in vederea achizitionarii unei locuinte, am decis sa adaug cateva sfaturi utile in acest sens.

Tin sa subliniez ca vina nu este nici a bancilor, nici a statului, nici a vanzatorului, nici a notarilor, nu tine nici de noroc, sansa sau credinta, este exclusiv vina voastra.

Cum putem sa evitam astfel de surprize, in cazul achizitionarii prin credit bancar?

• Nu semnati antecontracte pana nu v-ati asigurat ca va incadrati din punct de vedere financiar.
• Daca va incadrati financiar la suma de care aveti nevoie nu inseamna ca o veti si primi. Exista mai multe motive pentru care este posibil sa nu obtineti in final suma la care v-ati incadrat, adica sa obtineti o suma mai mica sau sa nu mai obtineti nimic:
  • veniturile sau ratele declarate difera fata de realitate (adeverinta de venit sau biroul de credit/CRB);
  • in urma analizei financiare efective se vor constata unele neregului fata de normele interne ale bancilor: angajator, istoric de plata, venituri, samd;
  • valoarea imobilului, conform raportului de evaluare, este mai mica decat pretul de vanzare-cumparare;
  • plafonul disponibil pentru programul Prima Casa a fost epuizat in timpul analizei.
• Cereti in antecontract clauza de recuperare integrala a avansului achitat pentru oricare din motivele de mai sus. 
• Asigurati-va ca dispuneti de un avans mai mare decat cel achitat prin antecontract pentru cazurile cand suma obtinuta efectiv prin credit va fi mai mica decat cea l-a care v-ati asteptat.

Un vizitator imi trimite urmatorul mesaj:

Persoanele care au incheiat contracte de economisire-creditare cu Raiffeisen Banca pentru Locuinte pot folosi imprumuturile pentru refinantarea sau acoperirea altor credite ipotecare-imobiliare.

Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera produse destinate imbunatatirii situatiei locative. Filozofia produsului se bazeaza pe combinarea unei etape de economisire cu una de creditare. Clientii pot beneficia de credite cu dobanzi fixe, incepand de la 4.5% pe an, plus comisioanele aferente. In perioada de economisire, pe langa dobanda oferita de RBL de pana la 3% pe an, clientii beneficiaza si de o prima de la stat de 25 % pe an, dar nu mai mult de 250 euro pe an.
In prezent Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera clientilor sai doua tipuri de credite: Creditul Locativ, Creditul Intermediar si Creditul Anticipat.
Pentru a putea beneficia de un Credit Locativ, clientul trebuie in prima etapa sa economiseasca o anumita suma de bani timp de cel putin 18 luni, pentru ca, in a doua etapa, sa obtina un credit in lei cu o dobanda fixa intre 4.5% si 6 % pe an, in functie de soldul minim economisit.
In paralel, Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera clientilor care doresc o finantare mai rapida, Creditul Intermediar sau Creditul Anticipat, in functie de suma economisita. Pe perioada acestor credite dobanzile aplicate variaza intre 8.5% si 9.5% pe an, fixe, pentru cele garantate cu ipoteca. Dupa maxim 60 de luni, aceste imprumuturi se transforma automat in Credit Locativ cu o dobanda de 4.5% sau 6% pe an, in functie de varianta de produs aleasa de client, fixa pe toata perioada de rambursare.

Pe langa motivele acestea o refinantare de credit poate veni datorita noilor politici de creditare pe care BNR le-a acceptat. Astfel, vorbim mai nou de “creditele relaxate“, un termen jurnalistic cam departe de adevar, in fapt noile credite permit un grad de indatorare mai mare ceea ce duce implicit la un nivel substantial mariat al unui credit contractat.

Daca poti lua o suma mult mai mare de ce sa nu beneficiezi si tu de un credit mai mare? Poti face asta printr-o refinantare de credite.

Pana acum, bancile care au reusit sa treaca de filtrul normelor BNR si care au primit unda verde pentruu a acorda “credite relaxate” sunt:

1. Alpha Bank – www.alphabank.ro
2. ATE Bank – www.atebank.ro
3. Banca Transilvania – www.bancatransilvania.ro
4. BCR – www.bcr.ro
5. BRD – www.brd.ro
6. CEC – www.cec.ro
7. Volksbank – www.volksbank.ro

Aceste banci iti ofera posibilitatea de a contracta credite cu un grad de indatorare intre 45 si 70%. Sumele pe care le poti lua ca si credit sunt mult mai mari. Totul depinde de capacitatea ta de a plati aceste rate noi, mai mari, de disciplina ta financiara.

In conditiile in care clientii bancilor nu sunt foarte loiali, acestia avand diferite produse la diferite banci: card de salariu de la o banca, card de credit de la o alta banca, credit nevoi personale de la o alta banca etc, putem vorbi de o lipsa de stimulare a loialitatii clientilor din partea bancilor .

Pentru a avea clienti loiali trebuie sa ai clienti satisfacuti. Unul dintre cele mai mari neajunsuri in relatia banca-client este utilizarea dobanzii variabile. Aceasta dobanda variabila este utilizata de catre banci si, din pacate, are un singur sens: de crestere. Lipsa alinierii dobanzii la noile conditii de piata constitue un argument solid pentru a apela la o refinantare a creditului. Astfel bancile nu numai ca nu duc lupte pentru a-si retine clientii si a face mai multe vanzari prin tehnici simple de cross-selling, ci stimuleaza clientii sa isi transfere creditele la alte banci. E greu sa vorbim de credite loiale, care se finalizeaza la plata ultimei rate conform graficului de rambursare. E greu sa ai un credit loial daca bancile urmaresc doar profitul pe termen scurt.

Lupta pentru clienti in viitorul apropiat, in conditii de concurenta accentuata, va avea ca arma principala procedura de refinantare credite. Prin acest produs “carlig”, bancile vor reusi sa aduca clientii concurentei in portofoliul propriu.

Bancile au posibilitatea fie de a utiliza o metoda punitiva, de penalizare a rambursarii anticipate, prin aceasta riscand sa nu castige clienti care urmaresc existenta comisionelor de rambursare anticipata, fie de a realiza programe de loializare care sa inceapa cu dobanda variabila atat in sens crescator cat si descrescator.

Dintre creditele pe care le ofera o banca in Romania, creditul imobiliar, creditul ipotecar si creditul pentru nevoi personale sunt creditele cu cea mai mare sansa sa fie refinantate.

Datorita perioadei de creditare, creditul imobiliar este o “victima” aproape sigura a unui proces de refinantare a creditului. Acelasi argument se regaseste si in refinantarea creditului pentru nevoi personale cu garantii imobiliare. Se stie ca peste o anumita suma, bancile romanesti au cerut ca si garantie un imobil, respectiv o ipoteca.

Dobanzile cu care aceste credite au fost contractate in urma cu cativa ani sunt mult mai mari decat dobanzile cu care se acorda acum un credit. Acest proces de scadere a dobanzilor va continua si in urmatorii ani.

Marjele scazute, concurenta din ce in ce mai puternica vor transforma creditul de refinantare intr-o arma foarte eficienta a bancilor de a castiga clienti noi. Chiar si in cazul creditelor pe care le contractati acum, peste cativa ani veti constata cum costurile de atunci vor fi mult mai avantajoase decat acum si, probabil ca veti decide sa apelati la o refinantare.