Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Am fost obisnuiti sa consumam mai mult decat veniturile noastre. Prin credite, carduri de credit, etc. Si daca nu am fost nesabuiti, chiar am facut bine ca am consumat, inseamna ca avem o viata mai buna. Cel mai de nadejde credit a fost creditul de nevoi personale. Asta pentru nevoi mai mari.

Credit cardul a fost si va ramane solutia ideala pentru nevoile mai mici. Chiar daca pentru un card premium, creditul poate ajunge la peste 10.000 euro, in general ne referim la carduri de credit standard ce ofera pana la 5.000 euro limita de credit. O suma frumusica cu care se poate achizitiona mobila, electrocasnice, excursii si, de ce nu, cateva vizite la mall pentru shopping.

Cardurile de credit sunt niste credite la indemana, flexibile, ce se pot reincarca in timp, se acorda in principiu pe viata, se acorda mult mai rapid, sunt moderne si extrem de utile.

Nu uitati:

• sa verificati exact dobanda cu care va imprumutati prin card de credit (este mai mare decat la alte credite);
• sa nu luati prea multe carduri de credit si sa le folositi pentru “rulaj”, in final le veti consuma pe toate;
• sa nu dati cardul nimanui si sa aveti grija sa memorati pinul;
• sa verificati comisioanele care aplicabile;
• sa va temperati impulsul de a consuma intreaga suma disponibila. 

Primesc o serie de intrebari legate strict de cum incepe o procedura de refinantare a unui credit. Poate vi se pare greu de crezut, dar intotdeauna un credit de refinantare incepe de la o coala de hartie sau un excel pentru ce-i care il stapanesc. Oricum hartia bate totul pana la urma.

Ce inseamna ca un credit de refinantare incepe de la o coala de hartie? Inseamna ca trebuie sa faci un calcul simplu, cat platesti acum si cat vei plati in viitor. Cat costa sa platesti comisionul de rambursare anticipata, cat costa comisioanele de acordare a unui nou credit, ce economisesti, in cat timp si cat timp te costa pe tine sa faci aceasta schimbare. Daca nu stii cat valoreaza acest timp, calculeaza cat castigi tu pe ora acum si adauga cel putin 40% spor de stres in munca cu o banca din Romania. Daca aceste costuri sunt mai mici decat economia pe care o faci printr-o refinantare de credit, atunci poate ca ar fi bine sa alegi o refinantare de credit.

Pe langa motivele acestea o refinantare de credit poate veni datorita noilor politici de creditare pe care BNR le-a acceptat. Astfel, vorbim mai nou de “creditele relaxate“, un termen jurnalistic cam departe de adevar, in fapt noile credite permit un grad de indatorare mai mare ceea ce duce implicit la un nivel substantial mariat al unui credit contractat.

Daca poti lua o suma mult mai mare de ce sa nu beneficiezi si tu de un credit mai mare? Poti face asta printr-o refinantare de credite.

Pana acum, bancile care au reusit sa treaca de filtrul normelor BNR si care au primit unda verde pentruu a acorda “credite relaxate” sunt:

1. Alpha Bank – www.alphabank.ro
2. ATE Bank – www.atebank.ro
3. Banca Transilvania – www.bancatransilvania.ro
4. BCR – www.bcr.ro
5. BRD – www.brd.ro
6. CEC – www.cec.ro
7. Volksbank – www.volksbank.ro

Aceste banci iti ofera posibilitatea de a contracta credite cu un grad de indatorare intre 45 si 70%. Sumele pe care le poti lua ca si credit sunt mult mai mari. Totul depinde de capacitatea ta de a plati aceste rate noi, mai mari, de disciplina ta financiara.

In conditiile in care clientii bancilor nu sunt foarte loiali, acestia avand diferite produse la diferite banci: card de salariu de la o banca, card de credit de la o alta banca, credit nevoi personale de la o alta banca etc, putem vorbi de o lipsa de stimulare a loialitatii clientilor din partea bancilor .

Pentru a avea clienti loiali trebuie sa ai clienti satisfacuti. Unul dintre cele mai mari neajunsuri in relatia banca-client este utilizarea dobanzii variabile. Aceasta dobanda variabila este utilizata de catre banci si, din pacate, are un singur sens: de crestere. Lipsa alinierii dobanzii la noile conditii de piata constitue un argument solid pentru a apela la o refinantare a creditului. Astfel bancile nu numai ca nu duc lupte pentru a-si retine clientii si a face mai multe vanzari prin tehnici simple de cross-selling, ci stimuleaza clientii sa isi transfere creditele la alte banci. E greu sa vorbim de credite loiale, care se finalizeaza la plata ultimei rate conform graficului de rambursare. E greu sa ai un credit loial daca bancile urmaresc doar profitul pe termen scurt.

Lupta pentru clienti in viitorul apropiat, in conditii de concurenta accentuata, va avea ca arma principala procedura de refinantare credite. Prin acest produs “carlig”, bancile vor reusi sa aduca clientii concurentei in portofoliul propriu.

Bancile au posibilitatea fie de a utiliza o metoda punitiva, de penalizare a rambursarii anticipate, prin aceasta riscand sa nu castige clienti care urmaresc existenta comisionelor de rambursare anticipata, fie de a realiza programe de loializare care sa inceapa cu dobanda variabila atat in sens crescator cat si descrescator.