Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Incepe programul Prima Casa 2010. Principalele banci participante in 2009 au pastrat conditiile de creditare identice si in acest an. O masura cel putin normala, costurile bancilor au scazut fata de anul trecut. Era greu sa coboare pentru ca sunt banci care merg pe minus cu acest program. Nu va faceti griji, vor gasi metode ca acei clienti sa devina profitabili. Nu neaparat prin comisioane ascunse, ci prin vanzarea mai multor produse.

Problema pe care incerc eu sa o pun aici este una de bun simt.

Detin un credit ipotecar la o banca ce ofera si Prima Casa. Cu toate acestea dobanda creditului meu este mai mult decat dubla fata de dobanzile folosite de aceeasi banca in programul Prima Casa. DE CE?

As vrea sa stiu cum pot explica bancile diferenta uriasa dintre dobanda mea si a unui client Prima Casa. Sunt client de 4 ani de zile, perioada in care nu cunosc ca dobanda sa fi scazut sub nivelul la care am contractat creditul, chiar daca din 2006 pana in 2008 dobanzile au scazut constant. In schimb, in perioada final de an 2008 si intreg anul 2009, dobanda mea a crescut cu aproximativ 30%.

Raspunsul clasic va fi urmatorul: intregul risc este asumat de cate stat, asa ca in dobanda de la Prima Casa nu exista costurile aferente acoperirii riscului de catre banca!

Ei, acum aici e o mare smecherie: cum poate sa fie comensurat riscul acordarii unui credit ipotecar astfel incat sa avem o dobanda dubla? Acest lucru e singurul element care diferentiaza produsele: unul e garantat de catre stat in cazul riscului de neplata, iar al doilea, creditul ipotecar clasic este garantat “doar” cu imobilul achizitionat. Nici nu vreau sa discut despre faptul ca inca piata imobiliara nu a cazut pana la nivelul anului 2006, nici faptul ca rata creditelor ipotecare neperformante este insignifianta. Nu ma intereseaza nici ca bancile nu percep comisioane de acordare la Prima Casa, acest lucru se intampla uneori in campanii de marketing si pentru alte produse.

Vreau sa stiu concret de ce unii primesc dobanda de 5% iar eu am 9,5%?  Vreau sa stiu cum se poate asa ceva?

Am inaintat bancii mele o cerere. Va voi tine la curent cu raspunsul oficial. Mi se pare ca e o nesimtire.

Daca vi se pare ciudat si doriti un tratament mai corect din partea bancilor, scrieti-mi. Cred ca impreuna putem sa avem succes si sa ne luptam cu bancile pentru scaderea dobanzilor!

Un vizitator imi trimite urmatorul mesaj:

Se manifesta prin mai multe forme, as spune eu: modificarea dobanzii intr-un singur sens, adica in directia cresterii, comisioane ascunse, contracte unilaterale cu clauze abuzive etc.

Nesimtirea se pare ca nu are limite, indiferent ce fac, bancile continua sa cresca comisioane si dobanzile clientilor actuali. Sunt de acord sa le mareasca pentru viitorii clienti, daca trebuie sa-si acopere costurile mari pentru a atrage acesti noi clienti si daca acesti noi clienti accepta conditiile, dar sa-ti acoperi incompetenta manageriala, lacomia si prostia prin masuri aplicate asupra clientilor existenti, doar pentru ca, pentru o vreme, sunt captivi si nu pot migra la o alta banca, este nesimtire curata!

O alta nesimtire a bancilor este tupeul inimaginabil de a iesi in fata si a declara ca tu, banca, iei masuri pentru a ajuta clientii ce au probleme cu ratele, pe care oricum, in principal, tot tu le-ai provocat, in sensul ca elimini comisionul de rambursare anticipata! Am mai scris aici cum functiona acest comision si de ce era nevoie sa fii atent la el. Dar cum poate sa te ajute eliminarea lui acum? Are cineva acum banii sa-i dea inapoi, iar daca ar fi avut banii de ce sa mai fi luat credit? Adica tu ai probleme cu ratele dar uite, eu banca te ajut si nu iti iau comision ca imi dai toti banii inapoi. Pai daca nu am bani de rate de unde sa am bani de rambursare integrala a creditului!?!

Iti doresti o refinantare de credit sau poate chiar un credit nou dar ai avut probleme cu plata unor rate pentru un credit mai vechi? Aceasta este o situatie pe care din ce in ce mai multi dintre voi o semnalati si ma rugati sa va ajut. Am sa va spun pentru inceput cum stam din punct de vedere legislativ, iar apoi am sa va spun cum trebuie sa priviti si voi lucrurile pentru a intelege pozitia bancilor in aceste situatii.

In momentul in care nu ati platit ratele la timp, bancile sunt obligate prin lege sa va raporteze la Biroul de Credite si la Centrala Riscurilor Bancare. Din acel moment putem considera ca sunteti pe “lista neagra” a bancilor din Romania. Ce inseamna acest lucru? Ei bine, sansele voastre de a accesa un credit sunt foarte reduse.

Trebuie sa stiti ca legislatia, respectiv regulamentele BNR, nu obliga bancile sa va refuze solicitarile pentru un credit nou sau pentru o refinantare. BNR da mana libera bancilor sa aleaga ce vor sa faca in aceste situatii.

Exista banci care nu accepta sub nici o forma prezenta numelui vostru pe aceasta “lista neagra” indiferent de motivul pentru care ati ajuns acolo. Exista banci care va pot raspunde punctual, in urma unei analize, daca puteti sau nu sa luati un credit. In general aceasta decizie se ia in functie de gravitatea cauzei care v-a dus pe listele Biroului de Credit, a CRB. Nici la aceste banci sansele nu sunt foarte mari dar merita sa incercati.

De ce aceasta reticenta in a acorda un credit celor aflati pe aceast lista? Ei bine, intreg sistemul bancar se bazeaza pe buna credinta, pe increderea in client. Este adevarat ca in Romania bancile exagereaza solicitand garantii excesive. Astfel acestea elimina, de fapt, orice risc si transfera asupra voastra riscurile aferente creditarii. Aceasta este o alta discutie si sper din tot sufletul ca situatia se va schimba cat de curand, acest lucru fiind o aberatie din punctul meu de vedere.

Revenind la incredere. Char si in prezenta garantiilor, bancile acorda credite bazandu-se pe buna credinta a clientilor (achitarea la timp a ratelor). Atat timp cat va platiti ratele la timp totul este in regula din punctul banci de vedere. In momentul cand ramaneti restanti, cand nu va platiti la timp creditul, increderea bancii dispare. Odata disparuta increderea, bancile va scot din sistemul bancar, din sistemul sub care functioneaza. Acesta este motivul pentru care foarte putine banci va vor acorda creditul de care aveti nevoie si asta destul de greu.

Voi reveni cu acest subiect pentru ca sunt si aici cateva aberatii bancare care trebuie spuse. Ma refer mai ales la raportarea unor clienti cu intarzieri de sume derizorii, a unor oameni care nu stiau de existenta unor conturi sau de existenta unor sume restante generate de aceste conturi, a unor persoane raportate ca urmare a introducerii de noi comisioane.

De multe ori ignorat in momentul cand se contracteaza un credit, comisionul de rambursare anticipata se dovedeste o pacoste mai tarziu. Probabil ca daca nu face parte din DAE, daca nu-l platim la acordare il ignoram cu prea multa usurinta.

Comisionul isi arata coltii in momentul cand luam decizia de refinantare a unui credit. Refinantarea creditului vechi poate deveni neprofitabila daca acest comision este aplicat si daca este mare. In Romania acest comision are diferite valori, de la 0 la 10%, in functie de banca.

Personal am platit un astfel de comision de rambursare anticipata la o banca maricica in Romania. In orice caz serviciile lor au fost de la inceput si pana in momentul in care am rambursat creditul foarte proaste. Nivelul comisionului: 5%! UAU!

Atentie va rog la acest comision si luati-l in calcul cand contractati un credit. Se poate intoarce impotriva voastra mai tarziu. Incercati sa mergeti la o banca, care nu percepe acest comision sau la o banca, care il percepe doar daca rambursati anticipat imediat ce ati luat creditul, sau dupa o anumita perioada, de preferat cat mai scurta.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !