Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Suntem feriti de efectele directe ale crizei financiare care face ravagii la  nivel mondial, dar resimtim indirect turbulentele. Aceasta este esenta  mesajului – unul linistitor – pe care Mugur Isarescu, guvernatorul Bancii  Nationale a Romaniei (BNR), a dorit sa-l transmita, in cadrul unei  conferinte de presa. Isarescu a subliniat faptul ca bancile de pe piata  romaneasca nu se vor confrunta cu problemele pe care le au bancile-mama. „Avem banci extrem de solide. Solvabilitatea si lichiditatea bancilor din Romania este una dintre cele mai bune, nu din regiune, ci din lume”, a declarat guvernatorul Bancii centrale. Astfel, solvabilitatea in sistem este de peste 13%, in medie, si depaseste nivelul de 14-15%, in cazul bancilor despre care se zvoneste ca ar avea probleme.

Isarescu a explicat ca bancile-mama nu pot retrage liniile de finantare sub nicio forma, chiar in cazul in care ar avea dificultati. Capitalurile dintr-o banca nu se pot retrage… Liniile de creditare nu sunt bani care se iau cand ii trasneste celui din exterior, exista niste contracte. Nu vine unul si spune «bau», iar banii au plecat din Romania”, s-a exprimat, plastic, Isarescu. Tradus in cifre, totalul liniilor de creditare atrase de bancile romanesti din strainatate este de 23 miliarde euro. Aproximativ 90%, adica 20 miliarde euro, din aceste resurse atrase sunt fonduri de la bancile-mama catre bancile in care au capital in Romania, iar 63% – aproximativ 14 miliarde euro – au scadente mai mari de un an.

Cititi intreg articolul in Gandul

Am fost obisnuiti sa consumam mai mult decat veniturile noastre. Prin credite, carduri de credit, etc. Si daca nu am fost nesabuiti, chiar am facut bine ca am consumat, inseamna ca avem o viata mai buna. Cel mai de nadejde credit a fost creditul de nevoi personale. Asta pentru nevoi mai mari.

Credit cardul a fost si va ramane solutia ideala pentru nevoile mai mici. Chiar daca pentru un card premium, creditul poate ajunge la peste 10.000 euro, in general ne referim la carduri de credit standard ce ofera pana la 5.000 euro limita de credit. O suma frumusica cu care se poate achizitiona mobila, electrocasnice, excursii si, de ce nu, cateva vizite la mall pentru shopping.

Cardurile de credit sunt niste credite la indemana, flexibile, ce se pot reincarca in timp, se acorda in principiu pe viata, se acorda mult mai rapid, sunt moderne si extrem de utile.

Nu uitati:

• sa verificati exact dobanda cu care va imprumutati prin card de credit (este mai mare decat la alte credite);
• sa nu luati prea multe carduri de credit si sa le folositi pentru “rulaj”, in final le veti consuma pe toate;
• sa nu dati cardul nimanui si sa aveti grija sa memorati pinul;
• sa verificati comisioanele care aplicabile;
• sa va temperati impulsul de a consuma intreaga suma disponibila. 

Din pacate, cu ajutorul unor analisti televizor, care “analizeaza” orice subiect la moda indiferent ca este Elodia, Olimpiada, anul agricol bun, criza (criza, turbulenta numiti-o cum vreti) financiara a devenit putin si panica. Oamenii sunt speriati, dar ar trebui sa stie ca in Romania bancile sunt extrem de solide. A spus-o si Mugur Isarescu, unul dintre cei mai buni profesionisti pe care ii avem, fiecare pe domeniul sau. Nu vor cadea banci, nu se vor pierde depozitele, creditele vor continua sa fie platite. Bancile straine nu vor fugi cu banii. BNR a dus o politica prudenta, iar acum suntem feriti de probleme din SUA,  Anglia si alte state.

Totusi, o influenta se va regasi si in Romania. Creditele se vor acorda in continuare, dar la un cost mai mare. Noile conditii de creditare vor limita accesul la sume foarte mari, prin artificii ale bancilor, fara sa beneficiem si de venituri pe masura. 

Cu alte cuvinte, daca vei dori o refinantare de credit pentru a avea costuri mai mici, e foarte probabil sa nu se mai poata, pentru ca dobanzile actuale vor fi chiar mai mari decat cele la care te-ai imprumutat. Daca vei dori o refinantare de credit pentru a putea obtine si o suma mai mare, din nou acest lucru nu se va mai intampla daca veniturile tale nu vor fi suficient de mari, pentru ca noile conditii limiteaza accesul la credite.

Nu uitati: cand va imprumutati nu va bazati pe venituri viitoare, nu  luati credite in alta valuta decat in ceea in care va primiti salariile, nu aplecati urechea la toti “analistii televizor”, la “fatuci” ce raspandesc zvonuri negative despre anumite banci, si, ceea ce este extrem de important in aceasta perioada incercati sa economisiti sau macar sa consumati mai putin!

Nu a trecut mult timp de la studiul Raiffeisen Bank cu privire la atractivitatea creditarii in franci elvetieni ca o alta banca, MKB Romexterra a reactionat:  a introdus credite in franci elvetieni si in dolari. Ne oprim la credite in franci elvetieni, pentru ca aceasta moneda este la moda cand ne gandim la o refinantare si nu comentam momentan sfatul partinitor al celor de la Raiffeisen. Stirea ne spune ca francul elvetian va deveni o moneda in care merita sa te imprumuti. MKB a introdus credite in franci elvetieni atat pentru credite imobiliare cat si pentru credite de nevoi personale.

Pacatul produselor MKB Romexterra il constitue valoarea comisionului de rambursare anticipata – 4%. Cam mult. Mai exista un comision de gestiune lunar de 0,2%.  Un avantaj al creditului imobiliar ar fi ca se acorda pe o perioada de 40 de ani.

Credite de nevoie personale – dobanda este de 5,85% la franc elvetian

Credite imobiliare – dobanda este de 5,10% la franc elvetian

Inainte de a va grabi sa luati un credit de refinantare in franci elvetieni, as vrea sa va spun sa fiti atenti la comisionul de rambursare anticipata si la riscul valutar.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !

De multe ori ignorat in momentul cand se contracteaza un credit, comisionul de rambursare anticipata se dovedeste o pacoste mai tarziu. Probabil ca daca nu face parte din DAE, daca nu-l platim la acordare il ignoram cu prea multa usurinta.

Comisionul isi arata coltii in momentul cand luam decizia de refinantare a unui credit. Refinantarea creditului vechi poate deveni neprofitabila daca acest comision este aplicat si daca este mare. In Romania acest comision are diferite valori, de la 0 la 10%, in functie de banca.

Personal am platit un astfel de comision de rambursare anticipata la o banca maricica in Romania. In orice caz serviciile lor au fost de la inceput si pana in momentul in care am rambursat creditul foarte proaste. Nivelul comisionului: 5%! UAU!

Atentie va rog la acest comision si luati-l in calcul cand contractati un credit. Se poate intoarce impotriva voastra mai tarziu. Incercati sa mergeti la o banca, care nu percepe acest comision sau la o banca, care il percepe doar daca rambursati anticipat imediat ce ati luat creditul, sau dupa o anumita perioada, de preferat cat mai scurta.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !

Banca Transilvania – Credit nevoi personale PRACTIC BT

Moneda: RON
Valoare minima: 500 EUR (in echivalent RON)
Valoare maxima: 20.000 EUR (in echivalent RON)
Termen maxim: 10 ani

Dobanda / an: 
    RON – ROBOR 6M + 6%

    RON – pentru clientii cu virarea salariilor in cont BT: ROBOR 6M + 5.75% 

Comisioane

    Comision analiza dosar: 0% 

    Comision lunar: 0%

    Comision la rambursarea anticipata: 0%

    Comision unic alte servicii: 50 RON

Alte conditii

    Garantii: cesiunea veniturilor
    Varsta: 18-70 ani
    Vechimea la ultimul loc de munca: 3 luni

• Banca Transilvania a primit aprobarea BNR pentru noile norme de creditare pentru un grad de indatorare de maxim 70%. Noile norme au in vedere atat creditele imobiliare-ipotecare, cat si creditele de consum : creditele pentru nevoi personale, creditele auto, creditele pe card etc. Pentru creditele imobiliare/ipotecare avansul standard a coborat de la 25% la 15%. Cheltuielile minime de subzistenta luate in calcul sunt de 245 RON/membru de familie pentru o familie de pana la 3 persoane, iar incepand cu a patra persoana se considera 150 RON/membru de familie. Astfel, o familie ai carei membri obtin salarii la nivelul mediu pe economie, pot obtine credite mai mari cu 20-40% in functie de tipul creditului. Sunt in pregatire si produse la care avansul va fi 0, pentru care costurile vor fi sensibil mai mari, diferentierea fata de concurenta constand si in reducerea acoperii cu garantii la doar 100%, fara a fi nevoie de o garantie imobiliara suplimentara.

• Banca Nationala a Romaniei a mentinut dobanda de politica monetara la 7% pe an, dar a modificat dobanzile pentru facilitatea de depozit si pentru cea de credit pentru a creste rolul de semnal al dobanzii cheie si a limita volatilitatea dobanzilor din piata interbancara. Astfel, rata dobanzii pentru facilitatea de depozit urca de la 1% pe an la 2% pe an, iar rata dobanzii pentru facilitatea de credit scade de la 14% la 12% pe an.

• De asemenea, banca centrala a redus de la o luna la doua saptamani scadenta pentru operatiunile de atragere a surplusului de lichiditate al bancilor comerciale in depozite.

• BNR a modificat rata dobanzii penalizatoare pentru deficitul de rezerve minime obligatorii constituite in lei, care echivaleaza cu 20% din pasivele in lei ale bancilor, reducand-o de la 21% la 18% pe an, incepand cu perioada de aplicare 24 august – 23 septembrie 2007.

• Banca Nationala a Romaniei a validat normele interne de creditare ale ATEbank Romania, fosta Mindbank, care va lansa in curand primul credit ipotecar pentru populatie. Banca era pana in prezent axata pe segmentul firmelor mici si mijlocii (IMM) si avea doar un singur produs pentru populatie, un credit de consum. Avansul minim cerut de banca pentru acordarea unui credit ipotecar va fi de 15%. Noile norme interne de creditare ale ATEbank Romania prevad un grad maxim de indatorare al clientilor de 60% din veniturile nete eligibile, nivel care este cel mai scazut dintre normele interne validate pana in prezent de banca centrala. La stabilirea “venitului minim eligibil” banca scade din veniturile nete ale clientilor un “cos minim de subzistenta” de 700 de lei pentru o familie din doua persoane, la care se adauga 150 de lei pentru fiecare copil in intretinere si 250 de lei pentru fiecare adult.

• ING Bank Romania a crescut nivelul maxim al plafonului de indatorare al clientilor de la 40% la 60% din venitul net al aplicantului si a renuntat la avansul minim obligatoriu in cazul creditelor ipotecare. Totodata, in cazul creditelor de nevoi personale cu ipoteca, valoarea acestora a crescut de la maxim 75% din valoarea estimata a imobilului ipotecat, la maxim 100% din aceasta valoare. Clientii care dispun insa de un avans de minim 15% la contractarea unui credit ipotecar sau a unui credit de nevoi personale cu garantie ipotecara in lei vor beneficia de o rata mai mica a dobanzii. ING Bank a decis sa nu mai includa in calculul obligatiilor lunare de plata ale aplicantilor cheltuielile detaliate aditionale ale acestora, astfel incat acordarea creditelor sa fie cat mai simpla.

CREDITE

• Finantarile in franci elvetieni au fost introduse pe piata autohtona in urma cu aproape doi ani pentru creditele ipotecare, unele banci extinzandu-l si pentru creditele de consum – de nevoi personale garantate cu ipoteca si chiar negarantate sau auto. Piata a reactionat foarte bine si in cazul acestor noi produse, creditele de consum in moneda exotica ajungand sa le depaseasca pe cele ipotecare acordate in aceeasi moneda

• Este de asteptat ca imprumuturile de consum in monede exotice sa continue sa atraga tot mai multi clienti din randul populatiei. Cinci dintre cele 7 banci care au in portofoliu finantari in franci elvetieni acorda credite de nevoi personale cu garantii imobiliare, imprumuturi foarte cautate datorita costului scazut si perioadei foarte mari de acordare, ce pot fi utilizate pentru achizitia de locuinte. De asemenea, vanzarea acestor produse este sustinuta de multe ori prin promotii.

• Astfel, OTP a demarat o promotie pentru creditul de nevoi personale in franci elvetieni cu garantie ipotecara, valabila pana la 31 august. Pentru imprumuturile de nevoi cu ipoteca contractate in franci elvetieni in aceasta perioada, dobanda a fost redusa la 5,7%, de la 6,5%.

De asemenea, de avantajele promotiei beneficiaza si creditele de nevoi prin care se refinanteaza alte imprumuturi.

• Perioada de acordare a creditului de nevoi personale de la OTP a fost extinsa pana la 30 de ani, atat in franci, cat si pentru lei sau euro. Pentru creditele acordate in EUR dobanda este de 9%, iar pentru lei 10,5%. Garantia creditului este ipoteca asupra unui imobil care il detine clientul sau o terta persoana, dar si asupra unui imobil care este deja ipotecat in favoarea OTP Bank. De asemenea, OTP Bank a ridicat si suma maxima a creditului, de la 75.000 la 100.000 de euro, valoare imprumutului fiind limitata la 75% din valoarea locuintei ipotecate.

• Majoritatea creditelor de nevoi personale cu ipoteca in franci elvetieni prevad o perioada de rambursare foarte extinsa, de 30 de ani. Atat OTP Bank, cat si Bancpost si Piraeus Bank au in portofoliu astfel de produse, in timp ce la Raiffeisen Bank si la Volksbank perioada este de maxim 25 de ani. Dobanzile la creditele de nevoi in franci garantate cu ipoteca graviteaza in jurul nivelului de 6%, exceptie facand Volksbank, unde dobanda este de 4,25%, avand insa un comision lunar de administrare ce ridica costul real al creditului.

• In perioada 5 iulie – 30 septembrie 2007, Raiffeisen Bank ofera credite imobiliare-ipotecare in lei cu o dobanda promotionala. Creditele in lei “Casa Ta” pentru cumpararea de locuinte, case de vacanta, terenuri, pentru modernizare si construire imobile beneficiaza de o dobanda de 5,5% pe an (dobanda fixa valabila in primul an). De asemenea, creditul in lei pentru nevoi personale nenominalizate cu ipoteca “Flexicredit Plus” are o dobanda promotionala de 6% pe an (dobanda fixa valabila in primul an). Raiffeisen Bank ofera clientilor si posibilitatea refinantarii creditelor imobiliare-ipotecare cu dobanda fixa in primul an: 6,65% pentru creditele in euro si 4,9% pentru franci elvetieni.

• Incepand cu luna iulie, Credit Europe Bank introduce CreditAvantaj Ipotecar cu perioada de gratie, un nou produs in portofoliul de credite pentru investitii imobiliare. Creditul se adreseaza persoanelor care au nevoie de finantare pentru investitii imobiliare, dar si celor care doresc refinantarea unui credit aflat in derulare la o alta banca. Noul produs de creditare de la Credit Europe Bank ofera posibilitatea utilizarii unei perioade de gratie de 4 ani. Astfel, contractantul Creditului CreditAvantaj Ipotecar cu perioada de gratie nu plateste nimic bancii (nici dobanda, nici principal) in primele 6 luni de credit, iar urmatoarele 42 de luni plateste doar echivalentul dobanzii. Creditul cu perioada de gratie se acorda pe o perioada maxima de 30 de ani, finantarea putand acoperi pana la 95% din valoarea de achizitie.