Refinantare Credit – totul despre refinantare credite

Multa vreme atunci cand conduci o treaba, creezi institutii si sisteme devin jucaria ta, iti place, nu lasi pe altii sa o strice, sa-i faca rau. Dar a fost o vreme cand, astia altii, erau mai multi ca tine, urlau cam tare si te dominau cu presiunea lor. Si… au inceput sa dea credite pentru un toaster, doar cu buletinul, si au finantat liftieri si frizeri sa ridice blocuri, ca sa poata finanta si yuppies sa-si ia apartamante. Dar tu stiai ca atunci cand frizerii si liftierii vorbesc despre bursa , e timpul sa fugi de acolo ca vine prapadul… Si a venit criza

Si tot ce au construit altii, e subtire si nu tine, si iti strica tie jucaria.  Si acum nu te mai domina nimeni. Si atunci ce faci?

Toti ceilalti trebuie sa devina ca tine, iti faci tu jucaria cum vrei tu, ca e de lut si fragila acum. Dupa chipul si asemnarea ta! O fi bine? Biblia zice: chip cioplit sa nu-ti faci!

Si uite asa o serie intreaga de bancheri pleaca. Si cam toti au vina jocului cu jucaria lui Mugur. Unii au atacat leul, altii au comentat la televizor, altii s-au dezvoltat prea mult, altii nu inchid unitatile, altii vor sa dea credite la popor…

Incepe programul Prima Casa 2010. Principalele banci participante in 2009 au pastrat conditiile de creditare identice si in acest an. O masura cel putin normala, costurile bancilor au scazut fata de anul trecut. Era greu sa coboare pentru ca sunt banci care merg pe minus cu acest program. Nu va faceti griji, vor gasi metode ca acei clienti sa devina profitabili. Nu neaparat prin comisioane ascunse, ci prin vanzarea mai multor produse.

Problema pe care incerc eu sa o pun aici este una de bun simt.

Detin un credit ipotecar la o banca ce ofera si Prima Casa. Cu toate acestea dobanda creditului meu este mai mult decat dubla fata de dobanzile folosite de aceeasi banca in programul Prima Casa. DE CE?

As vrea sa stiu cum pot explica bancile diferenta uriasa dintre dobanda mea si a unui client Prima Casa. Sunt client de 4 ani de zile, perioada in care nu cunosc ca dobanda sa fi scazut sub nivelul la care am contractat creditul, chiar daca din 2006 pana in 2008 dobanzile au scazut constant. In schimb, in perioada final de an 2008 si intreg anul 2009, dobanda mea a crescut cu aproximativ 30%.

Raspunsul clasic va fi urmatorul: intregul risc este asumat de cate stat, asa ca in dobanda de la Prima Casa nu exista costurile aferente acoperirii riscului de catre banca!

Ei, acum aici e o mare smecherie: cum poate sa fie comensurat riscul acordarii unui credit ipotecar astfel incat sa avem o dobanda dubla? Acest lucru e singurul element care diferentiaza produsele: unul e garantat de catre stat in cazul riscului de neplata, iar al doilea, creditul ipotecar clasic este garantat “doar” cu imobilul achizitionat. Nici nu vreau sa discut despre faptul ca inca piata imobiliara nu a cazut pana la nivelul anului 2006, nici faptul ca rata creditelor ipotecare neperformante este insignifianta. Nu ma intereseaza nici ca bancile nu percep comisioane de acordare la Prima Casa, acest lucru se intampla uneori in campanii de marketing si pentru alte produse.

Vreau sa stiu concret de ce unii primesc dobanda de 5% iar eu am 9,5%?  Vreau sa stiu cum se poate asa ceva?

Am inaintat bancii mele o cerere. Va voi tine la curent cu raspunsul oficial. Mi se pare ca e o nesimtire.

Daca vi se pare ciudat si doriti un tratament mai corect din partea bancilor, scrieti-mi. Cred ca impreuna putem sa avem succes si sa ne luptam cu bancile pentru scaderea dobanzilor!

Cand s-au dezmortit bancile in Romania?  Cand marii vanzatori de electrocasnice au inceput sa dea marfa pe credit. Bancile au observat ca pot finanta bunuri de larg consum la dobanzi foarte mari si la comisioane si mai mari. Apoi bancile au inceput sa se comporte ca un vanzator de bunuri de larg consum: marketing agresiv, promotii, reclame mincinoase de genul cel mai ieftin, cea mai mare suma etc etc.

Banii au devenit “de consum”, oricine avea acces la ei. Creditele sunt televizoare, frigidere, toastere.

Dar banii, creditele nu sunt chiar bunuri de consum. Spre deosebire de bunurile de consum care au termen de garantie si pentru care poti primi service, la credite este exact invers: ai o perioada in care tot tu trebuie sa adaugi ceva bani si in acea perioada tu acorzi service bancii, in sensul ca banca poate sa-ti mareasca atat dobanzile cat si comisioanele.

Asa cum v-am obisnuit deja, va prezint un credit, de data asta de la BRD, care poate sta la baza unei decizii de refinantare credit. Creditul pentru nevoi personale de la BRD EXPRESSO.

Moneda credit: EUR/RON
Valoare minima: 200 EUR/600 RON
Valoare maxima: 15.000 EUR/60.000 RON
Termen maxim: 10 ani

Dobanda / an

   EUR: 6-48 luni - 7.82%, indexabila

   EUR: 49-84 luni - 7.82%, indexabila

   EUR: 85-120 luni - 7.82%, indexabila

   RON: 6-48 luni - 7.5%, fixa

   RON: 49-84 luni - 8.5%, fixa

   RON: 85-120 luni - 9%, fixa

Comisioane

   Comision analiza dosar: 50 EUR/200RON 

   Comision administrare lunar: 0,40% la sold

   Comision la rambursarea anticipata:

         – 0% pentru creditele cu dobanda variabila

         – 1% in primii ani de rambursare si 0,5% in ultimul an de rambursare

   Comision unic alte servicii: 50 EUR

Alte conditii

   Garantii: cesiunea veniturilor, asigurare de viata
   Giranti: Nu

Primesc o serie de intrebari legate strict de cum incepe o procedura de refinantare a unui credit. Poate vi se pare greu de crezut, dar intotdeauna un credit de refinantare incepe de la o coala de hartie sau un excel pentru ce-i care il stapanesc. Oricum hartia bate totul pana la urma.

Ce inseamna ca un credit de refinantare incepe de la o coala de hartie? Inseamna ca trebuie sa faci un calcul simplu, cat platesti acum si cat vei plati in viitor. Cat costa sa platesti comisionul de rambursare anticipata, cat costa comisioanele de acordare a unui nou credit, ce economisesti, in cat timp si cat timp te costa pe tine sa faci aceasta schimbare. Daca nu stii cat valoreaza acest timp, calculeaza cat castigi tu pe ora acum si adauga cel putin 40% spor de stres in munca cu o banca din Romania. Daca aceste costuri sunt mai mici decat economia pe care o faci printr-o refinantare de credit, atunci poate ca ar fi bine sa alegi o refinantare de credit.

Exista o serie de banci care ofera credite si/sau credite de refinantare in franci elvetieni (CHF). E una din monedele care a primit denumirea de moneda exotica din partea ziaristilor. In realitate insa, francul elvetian este una dintre cele mai stabile monede.

Care ar fi avantajele unui credit sau a unui credit de refinantare in franci elvetieni:

• dobanda mai mica, astfel o rata de credit mai mica
• stabilitatea relativa a monedei
• posibilitatea contractarii unui credit mai mare datorita dobanzii mai reduse
• posibilitate de refinantare credite la dobanzi mai mici
• posibilitate de refinantare credite si de primire a unei sume mai mari decat vechiul credit

Dezavantajele unui credit sau a unui credit de refinantare in franci elvetieni:

• in primul rand nu trebuie sa uitati de riscul valutar
• stabilitatea relativa a monedei
• in mod punctual, in ofertele bancilor romanesti, dobanda, care este mica dar pentru o perioda fixa, in general ea fiind crescuta ulterior

Puteti sa observati… Read the full story

Am promis ca revin cu cateva din aberatiile unor banci din Romania. Iata cateva din ele:

Se intampla uneori, ca fara sa fi avut un credit la o banca, sa ajungem in Biroul de Credit. De ce si cum e posibil asa ceva? Un exemplu concret: Una din primele trei banci din Romania are un comision de mentenanta cont si card. Un client si-a inchis contul de card si a returnat cardul de debit bancii emitente. Bineinteles ca a considerat ca a incheiat afacerile cu banca respectiva. Surpriza a aparut cand a dorit sa-si ia un credit de la o alta banca. Aparea in Biroul de Credit ca rau platnic. A mers la banca de unde avea card sa intrebe care e problema, de ce a fost raportat. Se pare ca nu a inchis contul curent, care avea un comision de mentenanta de 5000 lei vechi, adica 0.5 ron pe luna.

A aflat cu ocazia asta ca este dator bancii cu suma ridicola de 55.000 lei vechi adica 5,5 ron. A platit suma, a inchis si contul curent, nu doar contul de card si a cerut sa fie scos din “lista neagra”. Nu se poate, a primit in schimb o hartie prin care banca respectiva atesta ca nu mai are datorii.

Banca de la care vroia credit a refuzat sa-i ofere creditul. A luat la picior bancile din oras pentru a afla care este banca care ar putea acorda un credit chiar daca a avut suma, repet ridicola, de 5,5 ron datorie la o alta banca. In final a reusit.

Care sunt aberatiile in acest caz:

1. Nu a fost inchis si contul curent cand a fost inchis contul de card. Vina clientului ca nu a intrebat daca mai are ceva conturi deschise? Intr-o masura prea mica. Cand mergi la medic astepti sa iti spuna el ce trebuie sa faci si care sunt toate problemele, nu esti tu cel care trebuie sa stie ce trebuie sa faca medicul. Banca trebuia sa intrebe exact ce doreste clientul, daca doreste sa inchida toate conturile sau doar cel de card. Nu are rost sa ai un cont doar ca sa iasa la numaratoare si sa poti raporta un numar cat mai mare de clienti.
2. Raportarea la Biroul de Credit a unei sume generate de un comision de gestiune a unui cont curent. Cum poti sa pui in acelasi grad de risc o persoana cu o datorie rezultata in urma unor comisioane de gestiune a unui cont curent, cu o persoana care nu si-a platit un credit cu sume mult mai mari?
3. Raportarea la Biroul de Credit a unei sume derizorii. Cum poti raporta o persoana cu o datorie de 5,5 ron? Este aceasta o suma care sa ateste rea vointa, dorinta de fraudare, de a nu plati bancii? Oare nu ar fi cazul sa existe sume minime pentru care sa se faca aceasta raportare?
4. Refuzul bancii de a scoate din Biroul de Credit persoana datoare cu 5,5 ron.

Read the full story

Iti doresti o refinantare de credit sau poate chiar un credit nou dar ai avut probleme cu plata unor rate pentru un credit mai vechi? Aceasta este o situatie pe care din ce in ce mai multi dintre voi o semnalati si ma rugati sa va ajut. Am sa va spun pentru inceput cum stam din punct de vedere legislativ, iar apoi am sa va spun cum trebuie sa priviti si voi lucrurile pentru a intelege pozitia bancilor in aceste situatii.

In momentul in care nu ati platit ratele la timp, bancile sunt obligate prin lege sa va raporteze la Biroul de Credite si la Centrala Riscurilor Bancare. Din acel moment putem considera ca sunteti pe “lista neagra” a bancilor din Romania. Ce inseamna acest lucru? Ei bine, sansele voastre de a accesa un credit sunt foarte reduse.

Trebuie sa stiti ca legislatia, respectiv regulamentele BNR, nu obliga bancile sa va refuze solicitarile pentru un credit nou sau pentru o refinantare. BNR da mana libera bancilor sa aleaga ce vor sa faca in aceste situatii.

Exista banci care nu accepta sub nici o forma prezenta numelui vostru pe aceasta “lista neagra” indiferent de motivul pentru care ati ajuns acolo. Exista banci care va pot raspunde punctual, in urma unei analize, daca puteti sau nu sa luati un credit. In general aceasta decizie se ia in functie de gravitatea cauzei care v-a dus pe listele Biroului de Credit, a CRB. Nici la aceste banci sansele nu sunt foarte mari dar merita sa incercati.

De ce aceasta reticenta in a acorda un credit celor aflati pe aceast lista? Ei bine, intreg sistemul bancar se bazeaza pe buna credinta, pe increderea in client. Este adevarat ca in Romania bancile exagereaza solicitand garantii excesive. Astfel acestea elimina, de fapt, orice risc si transfera asupra voastra riscurile aferente creditarii. Aceasta este o alta discutie si sper din tot sufletul ca situatia se va schimba cat de curand, acest lucru fiind o aberatie din punctul meu de vedere.

Revenind la incredere. Char si in prezenta garantiilor, bancile acorda credite bazandu-se pe buna credinta a clientilor (achitarea la timp a ratelor). Atat timp cat va platiti ratele la timp totul este in regula din punctul banci de vedere. In momentul cand ramaneti restanti, cand nu va platiti la timp creditul, increderea bancii dispare. Odata disparuta increderea, bancile va scot din sistemul bancar, din sistemul sub care functioneaza. Acesta este motivul pentru care foarte putine banci va vor acorda creditul de care aveti nevoie si asta destul de greu.

Voi reveni cu acest subiect pentru ca sunt si aici cateva aberatii bancare care trebuie spuse. Ma refer mai ales la raportarea unor clienti cu intarzieri de sume derizorii, a unor oameni care nu stiau de existenta unor conturi sau de existenta unor sume restante generate de aceste conturi, a unor persoane raportate ca urmare a introducerii de noi comisioane.

De multe ori ignorat in momentul cand se contracteaza un credit, comisionul de rambursare anticipata se dovedeste o pacoste mai tarziu. Probabil ca daca nu face parte din DAE, daca nu-l platim la acordare il ignoram cu prea multa usurinta.

Comisionul isi arata coltii in momentul cand luam decizia de refinantare a unui credit. Refinantarea creditului vechi poate deveni neprofitabila daca acest comision este aplicat si daca este mare. In Romania acest comision are diferite valori, de la 0 la 10%, in functie de banca.

Personal am platit un astfel de comision de rambursare anticipata la o banca maricica in Romania. In orice caz serviciile lor au fost de la inceput si pana in momentul in care am rambursat creditul foarte proaste. Nivelul comisionului: 5%! UAU!

Atentie va rog la acest comision si luati-l in calcul cand contractati un credit. Se poate intoarce impotriva voastra mai tarziu. Incercati sa mergeti la o banca, care nu percepe acest comision sau la o banca, care il percepe doar daca rambursati anticipat imediat ce ati luat creditul, sau dupa o anumita perioada, de preferat cat mai scurta.

Puneti cat mai multe intrebari consultantului bancar, vizitati cat mai multe banci si discutati ofertele lor, consultati un broker de credite. Nu va grabiti in luarea deciziei !

Persoanele care au incheiat contracte de economisire-creditare cu Raiffeisen Banca pentru Locuinte pot folosi imprumuturile pentru refinantarea sau acoperirea altor credite ipotecare-imobiliare.

Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera produse destinate imbunatatirii situatiei locative. Filozofia produsului se bazeaza pe combinarea unei etape de economisire cu una de creditare. Clientii pot beneficia de credite cu dobanzi fixe, incepand de la 4.5% pe an, plus comisioanele aferente. In perioada de economisire, pe langa dobanda oferita de RBL de pana la 3% pe an, clientii beneficiaza si de o prima de la stat de 25 % pe an, dar nu mai mult de 250 euro pe an.
In prezent Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera clientilor sai doua tipuri de credite: Creditul Locativ, Creditul Intermediar si Creditul Anticipat.
Pentru a putea beneficia de un Credit Locativ, clientul trebuie in prima etapa sa economiseasca o anumita suma de bani timp de cel putin 18 luni, pentru ca, in a doua etapa, sa obtina un credit in lei cu o dobanda fixa intre 4.5% si 6 % pe an, in functie de soldul minim economisit.
In paralel, Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera clientilor care doresc o finantare mai rapida, Creditul Intermediar sau Creditul Anticipat, in functie de suma economisita. Pe perioada acestor credite dobanzile aplicate variaza intre 8.5% si 9.5% pe an, fixe, pentru cele garantate cu ipoteca. Dupa maxim 60 de luni, aceste imprumuturi se transforma automat in Credit Locativ cu o dobanda de 4.5% sau 6% pe an, in functie de varianta de produs aleasa de client, fixa pe toata perioada de rambursare.