Si tot ce au construit altii, e subtire si nu tine, si iti strica tie jucaria.  Si acum nu te mai domina nimeni. Si atunci ce faci?

Toti ceilalti trebuie sa devina ca tine, iti faci tu jucaria cum vrei tu, ca e de lut si fragila acum. Dupa chipul si asemnarea ta! O fi bine? Biblia zice: chip cioplit sa nu-ti faci!

Si uite asa o serie intreaga de bancheri pleaca. Si cam toti au vina jocului cu jucaria lui Mugur. Unii au atacat leul, altii au comentat la televizor, altii s-au dezvoltat prea mult, altii nu inchid unitatile, altii vor sa dea credite la popor…

In aceasta perioada, cand lumea nu prea se inghesuie la credite noi, bancile au inceput sa se concentreze pe “pescuirea” celor care s-au imprumutat deja din alta parte. In acest context, chiar daca la prima vedere parem sa fim victimele acestor “vanatori nemilosi”, putem profita la maxim.

Ce inseamna asta? Trebuie sa intram in jocul lor, devenind “vanatori” de oferte de refinantare. Adica asteptam ca o banca sa emita oferta cu cele mai mici costuri de refinantare (dobanzi, comisioane, taxe notariale, ipoteca), astfel incat sa nu va coste nimic sau foarte putin aceasta operatiune. In acelasi timp veti reduce efortul financiar lunar astfel incat sa economisiti pentru alte nevoi.

Daca de exemplu, in acest moment aveti un credit in derulare in valoare de 50.000 EUR pe o perioada de 30 ani, cu o dobanda anuala de aproximativ 8%, fara comisioane lunare, rezulta ca platiti o rata lunara de aproape 367 EUR. In cazul in care reusiti sa obtineti o oferta de refinantare cu o dobanda anuala de 6% , fara comisioane lunare, pe aceeasi perioada si pentru aceeasi suma, ar rezulta o rata lunara de aproape 300 EUR, adica o reducere a ratei lunare cu 67 EUR. Stiti ce inseamna asta pentru dumneavoastra? O economie totala de peste 24.000 EUR, in conditiile unor rate/marje fixe ale dobanzilor anuale.

Trebuie sa urmarim foarte atent caracteristicile ofertelor acestor banci deoarece unele dintre ele pot ascunde capcane de tipul comisioanelor lunare/anuale sau orice alte costuri adiacente. Astfel, oferta pe care ar trebui sa o alegeti ar trebui sa fie cat mai apropiata de exemplul de mai jos:

• dobanda fixa pe toata perioada de creditare sau dobanda compusa din marja fixa + indice monetar (EURIBOR, ROBOR, LIBOR) cu cel putin 1% mai mica decat cea pe care o aveti acum
• fara comisioane lunare/anuale
• fara comisioane de acordare
• fara costuri de evaluare
• asigurari de viata si locuinta gratuite

Daca peste toate aceste beneficii, mai primiti si costurile notariale gratuite, o floare sau o bomboana, puteti sa va declarati satisfacuti deoarece tocmai ati facut cea mai buna afacere.

Tin sa subliniez ca vina nu este nici a bancilor, nici a statului, nici a vanzatorului, nici a notarilor, nu tine nici de noroc, sansa sau credinta, este exclusiv vina voastra.

Cum putem sa evitam astfel de surprize, in cazul achizitionarii prin credit bancar?

• Nu semnati antecontracte pana nu v-ati asigurat ca va incadrati din punct de vedere financiar.
• Daca va incadrati financiar la suma de care aveti nevoie nu inseamna ca o veti si primi. Exista mai multe motive pentru care este posibil sa nu obtineti in final suma la care v-ati incadrat, adica sa obtineti o suma mai mica sau sa nu mai obtineti nimic:
  • veniturile sau ratele declarate difera fata de realitate (adeverinta de venit sau biroul de credit/CRB);
  • in urma analizei financiare efective se vor constata unele neregului fata de normele interne ale bancilor: angajator, istoric de plata, venituri, samd;
  • valoarea imobilului, conform raportului de evaluare, este mai mica decat pretul de vanzare-cumparare;
  • plafonul disponibil pentru programul Prima Casa a fost epuizat in timpul analizei.
• Cereti in antecontract clauza de recuperare integrala a avansului achitat pentru oricare din motivele de mai sus. 
• Asigurati-va ca dispuneti de un avans mai mare decat cel achitat prin antecontract pentru cazurile cand suma obtinuta efectiv prin credit va fi mai mica decat cea l-a care v-ati asteptat.

De acum e mult mai simplu de refinantat orice credit.

Au stat proprietarii fara sa fie cautati jumatate de an si cand au inceput sa sune 2 telefoane au agatat 10-15% la pret ca e cerere. O sa vanda nimic, la fel cum nimic nu s-a schimbat in mintea lor in aceasta criza. Ceea ce e extrem de grav.

Altul era totusi subiectul: ce se intampla cu acest program? Este o extrem de mare diferenta intre a aproba un credit, a-l acorda si  a vira banii efectiv in conturi. Guvernantii si oamenii de marketing din banci trambiteaza ca aproba dosare. Asta nu inseamna decat ca dosarul e in regula, nu ca s-a acordat creditul, nici ca banii au intrat in contul vanzatorului.

La fel, daca dosarul se afla in stadiul acordat, este doar un pas inainte de a fi aprobat, nu inseamna neaparat ca banii au intrat in cont.

Intrebarea: acest program este functional chiar si pentru apartamentele vechi? A incasat cineva bani efectiv?

Din pacate, toata lumea vorbeste de criza: fotbalisti, manelisti, frizeri. Am auzit cuvinte legate de criza si din partea celui mai mare in rang in biserica ortodoxa, in mesajul de Craciun.

Si pentru ca toata lumea vorbeste de ea, investitorii, cei cu bani, dupa ce au creat inceputul crizei, vor fi primii care vor incepe sa cumpere. La fel ca atunci cand toata lumea vorbea de castiguri fabuloase in Romania, ar fi trebuit sa vindem tot, acum cand toata lumea plange de dorul crizei, investitorii vor cumpara. Averile lor vor creste si mai tare, saracia multora se va adanci si ea.

Ce bine e sa vorbim de criza la fiecare 3 cuvinte!

“Capitalul social arata soliditatea unei banci, acesta fiind o sursa de finantare primara. Totusi, bancile au si alte surse care pot fi considerate asimilate fondurilor proprii cum sunt rezervele, profitul nerepartizat, care se adauga capitalului social. Pe langa acestea, bancile locale au atras sume importante de la actionari sub forma de credite subordonate in anii trecuti, care sunt de asemenea asimilate finantarilor stabile. Astfel, un clasament realizat in functie de fondurile proprii totale ar arata o imagine diferita de cea obtinuta prin compararea capitalului social.”

Cum se face ca in ciuda capitalurilor sociale mari, bancile din capul listei au blocat creditarea?

Criteriul dupa care ar trebui sa se faca topuri, care sa stimuleze competitia intre banci este cel al profitabilitatii. Ai profit inseamna ca stii sa faci afaceri, ai clienti buni, stii sa pastrezi costurile jos.

Dobanzi net superioare inflatiei sunt promovate agresiv de catre banci: tv, presa, online, radio. Dobanzi de peste 14% se regasesc la conturile de economisire, conturi aparute pentru a elimina impozitul pe dobanzi perceput de stat. E bine ca acest impozit va fi eliminat si astfel castigurile din dobanzile bancare vor reprezenta castig net.

Ei bine, ceea ce este bine de stiut este ca in aceast perioada bancile negociaza aprins dobanzile la depozite. Asa ca ar fi bine pentru oricine economiseste sa intrebe bancherul daca nu cumva ar putea sa-i plateasca o dobanda peste standard. Nu trebuie sa va mire daca va spune da si va va face o oferta peste cea afisata. Personal, cea mai amre dobanda de care am auzit si care chiar a fost acordata, nu e un zon, este de 19% la lei! 19% !!! Bineinteles este vorba de o suma maricica, 500.000 roni, depozit pe 1 luna la o banca din Romania.

Merita sa incercati si nu uitati: economisirea e buna!

Banii au devenit “de consum”, oricine avea acces la ei. Creditele sunt televizoare, frigidere, toastere.

Dar banii, creditele nu sunt chiar bunuri de consum. Spre deosebire de bunurile de consum care au termen de garantie si pentru care poti primi service, la credite este exact invers: ai o perioada in care tot tu trebuie sa adaugi ceva bani si in acea perioada tu acorzi service bancii, in sensul ca banca poate sa-ti mareasca atat dobanzile cat si comisioanele.