Si tot ce au construit altii, e subtire si nu tine, si iti strica tie jucaria.  Si acum nu te mai domina nimeni. Si atunci ce faci?

Toti ceilalti trebuie sa devina ca tine, iti faci tu jucaria cum vrei tu, ca e de lut si fragila acum. Dupa chipul si asemnarea ta! O fi bine? Biblia zice: chip cioplit sa nu-ti faci!

Si uite asa o serie intreaga de bancheri pleaca. Si cam toti au vina jocului cu jucaria lui Mugur. Unii au atacat leul, altii au comentat la televizor, altii s-au dezvoltat prea mult, altii nu inchid unitatile, altii vor sa dea credite la popor…

Intrebarea noastra ar fi daca ne mai putem refinanta de acum inainte sau ramanem captivii creditelor vechi. BNR pe de o parte incearca sa ne protejeze pe noi de noi insine limitand creditarea, iar pe de alta parte, in ultima vreme, da cu batzul peste banci si le spune sa se restructureze singure, sa nu fie nevoie sa le restructureze BNR si sa crediteze economia, adicatelea companiile.

Refinantare  credite pe noile reguli cu limitarea la 5 ani a creditului de nevoi personale, cu avans de 25% la euro si minim 40% la alte valute exceptand leul cu 15% la credite ipotecare?

In sensul adevarat al refinantarii de credite , da se mai poate. Adica suma ramasa in sold la o banca poate fi refinantata la o alta banca tot pe perioada veche. Adica daca ai un credit de nevoi personale de 30.000 euro, pe 20 de ani poti refinanta pe perioada de 20 ani minus perioada cat a trecut pana in momentul refinantarii, iar suma va fi egala cu soldul creditului. Adicatele, si mai pe scurt, refinantezi vechiul credit fara sa suplimentezi suma, fara sa ai o perioada lunga de timp de rambursat precum ne era obiceiul pana acum cand mascam credite noi prin refinantari cu suplimentari de sume. Nevoile personale sunt pe termen scurt, pana in 5 ani.

Pentru noi cei care vrem credite: pentru ca noi am intrecut masura, ne-am intins mai mult decat ne e plapuma din cauza unor iluzii. Consumam mai mult decat produceam fara sa ne dam seama, creditele erau usor de obtinut, noi le luam in nestire. Avansul mai mare la un credit ipotecar, perioada mai scurta la un credit de nevoi personale sunt elemente care sa ne tempereze avantul, sa ne invete sa fim responsabili. Nu sunt foarte sigur de avansul la creditele ipotecare, dar totusi exista portita finantarii in lei, astfel evitand riscul valutar.

Pentru banci :

1. - Daca oamenii si antreprenorii au intrecut masura si s-au indatorat excesiv, bancile sunt cele care au dat acele credite. Stiu ca acum se plang ca au credite neperformante, dar daca (pauza) cei care au luat nu au cunostinte si educatie financiara, bancile si bancherii ar fi trebuit sa stie mai bine. Dar bancile si bancherii nu mai erau banci si bancheri ci erau niste comercianti in mall care isi faceau calcule ca orice comerciant in vanzari pe metru patrat, in rate de conversie din vizitatorii magazinului (fost banca) in cumparatori.
2. - Bancile nu mai dau credite si acum au un argument facil pentru care nu o fac: noile norme BNR nu ne lasa, deci vina din nou nu este a lor!
3. - Bancile nu s-au restructurat, au aceeasi retea de unitati, nu sunt productive. Bani de la bancile mama nu vor mai veni. Vor trebui sa se descurce singure. Vor putea da credite, dar restrictiv. Vor trebui sa se restructureze, sa fuzioneze. Vor trebui sa mearga in spatiul rural sa scoata banii de prin saltele, vor trebui sa refinanteze afaceri, proiecte pe fonduri europene etc.

Va urma …

In aceasta perioada, cand lumea nu prea se inghesuie la credite noi, bancile au inceput sa se concentreze pe “pescuirea” celor care s-au imprumutat deja din alta parte. In acest context, chiar daca la prima vedere parem sa fim victimele acestor “vanatori nemilosi”, putem profita la maxim.

Ce inseamna asta? Trebuie sa intram in jocul lor, devenind “vanatori” de oferte de refinantare. Adica asteptam ca o banca sa emita oferta cu cele mai mici costuri de refinantare (dobanzi, comisioane, taxe notariale, ipoteca), astfel incat sa nu va coste nimic sau foarte putin aceasta operatiune. In acelasi timp veti reduce efortul financiar lunar astfel incat sa economisiti pentru alte nevoi.

Daca de exemplu, in acest moment aveti un credit in derulare in valoare de 50.000 EUR pe o perioada de 30 ani, cu o dobanda anuala de aproximativ 8%, fara comisioane lunare, rezulta ca platiti o rata lunara de aproape 367 EUR. In cazul in care reusiti sa obtineti o oferta de refinantare cu o dobanda anuala de 6% , fara comisioane lunare, pe aceeasi perioada si pentru aceeasi suma, ar rezulta o rata lunara de aproape 300 EUR, adica o reducere a ratei lunare cu 67 EUR. Stiti ce inseamna asta pentru dumneavoastra? O economie totala de peste 24.000 EUR, in conditiile unor rate/marje fixe ale dobanzilor anuale.

Trebuie sa urmarim foarte atent caracteristicile ofertelor acestor banci deoarece unele dintre ele pot ascunde capcane de tipul comisioanelor lunare/anuale sau orice alte costuri adiacente. Astfel, oferta pe care ar trebui sa o alegeti ar trebui sa fie cat mai apropiata de exemplul de mai jos:

• dobanda fixa pe toata perioada de creditare sau dobanda compusa din marja fixa + indice monetar (EURIBOR, ROBOR, LIBOR) cu cel putin 1% mai mica decat cea pe care o aveti acum
• fara comisioane lunare/anuale
• fara comisioane de acordare
• fara costuri de evaluare
• asigurari de viata si locuinta gratuite

Daca peste toate aceste beneficii, mai primiti si costurile notariale gratuite, o floare sau o bomboana, puteti sa va declarati satisfacuti deoarece tocmai ati facut cea mai buna afacere.

Creditul de Nevoi Personale cu Ipoteca

Mesajul Campaniei de refinantare „Gratuit si Simplu” va reprezenta pentru client urmatoarele beneficii:

Gratuit:

0 cheltuieli notariale
0 comisioane bancare (analiza sau administrare)
0 cost de evaluare
0 costuri pentru asigurare imobil
0 costuri de transfer ale creditelor refinantate

Simplu

- Se poate refinanta orice tip de credit imobiliar/ipotecar detinut la alte institutii financiare

- Nu se solicita factura de utilitati

- Nu se solicita scrisoare de refinantare sau alte documente de la institutia financiara de unde este refinantat creditul

Moneda credit: EUR, RON
Valoare minima: 5.000 EUR (sau echivalent RON)
Valoare maxima: 500.000 EUR (sau echivalent RON)
Termen maxim: 25 ani/ 30 ani în funcţie de profilul de risc al clientului şi dacă minim 60% din valoarea noului credit reprezintă de un credit ipotecar

Dobanda / an

   EUR - variabila: EURIBOR 6M+4.9%

   EUR - fixa 5 ani: 7.8% , ulterior variabila: EURIBOR 6M+4.9%

   RON - variabila: ROBOR 6M+3%

Comisioane

   Comision de analiza dosar: 0 RON

   Comision lunar de administrare: 0 RON

   Comision la rambursarea anticipata:

                  - in cazul dobanzii variabile: 0%;  

                  - in cazul dobanzii fixe: 1% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată si data convenită pentru încetarea contractului de credit este mai mare de un an, respectiv 0,50% dacă perioada de timp dintre rambursarea anticipată si data convenită pentru încetarea contractului de credit nu este mai mare de un an.

   Cost evaluare: 0 RON

   Asigurare imobil: Gratuita

   Asigurare viata: Optionala

   Comision unic alte servicii: 10 EUR

Alte conditii

   Garantii: ipoteca imobil adus in garantie, asigurare imobil

   Vechimea la ultimul loc de munca: 3 luni si 12 luni continuitate

Raspunsul este unic pentru toata lumea: nu are rost sa ma intrebati pe mine. Trebuie sa va luati inima in dinti si sa mergeti la discutii cu banca la care sunteti restant. Singura in masuara sa va ajute este acea banca. In conditiile actuale de piata, nici o alta banca nu va va refinanta creditele! O discutie cu banca voastra ii poate lamuri pe bancheri ca e mai bine sa va ajute decat sa piarda mai multi bani si sa fie probleme si mai mari. Bancile de abia dau credite clientilor, sa le spunem “curati”. E aproape exclus sa finanteze clienti cu probleme, mici sau mari, nu conteaza in aceste momente.

La fel, nu imi cereti sa fac calcule pentru voi despre posibile economii si incadrari in credite si comparatii. Sunt o serie de siteuri care va pot oferi aceste comparatii, acest blog are scop unic de a va invata cum sa priviti relatia cu banii, cu creditele si cu bancile.

Va multumesc

Problema pe care incerc eu sa o pun aici este una de bun simt.

Detin un credit ipotecar la o banca ce ofera si Prima Casa. Cu toate acestea dobanda creditului meu este mai mult decat dubla fata de dobanzile folosite de aceeasi banca in programul Prima Casa. DE CE?

As vrea sa stiu cum pot explica bancile diferenta uriasa dintre dobanda mea si a unui client Prima Casa. Sunt client de 4 ani de zile, perioada in care nu cunosc ca dobanda sa fi scazut sub nivelul la care am contractat creditul, chiar daca din 2006 pana in 2008 dobanzile au scazut constant. In schimb, in perioada final de an 2008 si intreg anul 2009, dobanda mea a crescut cu aproximativ 30%.

Raspunsul clasic va fi urmatorul: intregul risc este asumat de cate stat, asa ca in dobanda de la Prima Casa nu exista costurile aferente acoperirii riscului de catre banca!

Ei, acum aici e o mare smecherie: cum poate sa fie comensurat riscul acordarii unui credit ipotecar astfel incat sa avem o dobanda dubla? Acest lucru e singurul element care diferentiaza produsele: unul e garantat de catre stat in cazul riscului de neplata, iar al doilea, creditul ipotecar clasic este garantat “doar” cu imobilul achizitionat. Nici nu vreau sa discut despre faptul ca inca piata imobiliara nu a cazut pana la nivelul anului 2006, nici faptul ca rata creditelor ipotecare neperformante este insignifianta. Nu ma intereseaza nici ca bancile nu percep comisioane de acordare la Prima Casa, acest lucru se intampla uneori in campanii de marketing si pentru alte produse.

Vreau sa stiu concret de ce unii primesc dobanda de 5% iar eu am 9,5%?  Vreau sa stiu cum se poate asa ceva?

Am inaintat bancii mele o cerere. Va voi tine la curent cu raspunsul oficial. Mi se pare ca e o nesimtire.

Daca vi se pare ciudat si doriti un tratament mai corect din partea bancilor, scrieti-mi. Cred ca impreuna putem sa avem succes si sa ne luptam cu bancile pentru scaderea dobanzilor!

Dobanzile au scazut la multe banci. Substantial chiar la unele dintre ele.

CERETI SCADEREA DOBANZILOR LA BANCILE UNDE AVETI CREDITE!  De prea multe ori bancile uita sa mai coboare dobanzile dupa ce le-au urcat la prima adiere de criza! Depuneti cereri scrise, insistati!

Stau si ma intreb pana la urma, este atat de important riscul valutar? DA, este extrem de important, ratele noastre in valuta au crescut cu 30%-40% coloborat cu dobanzile crescute, asa ca este extrem de important sa il luam in calcul.

Ceea ce a salvat bancile este ca romanii au luat credite in valuta, in special cu garantii ipotecare. Oamenii vor face tot ce le sta in putinta sa plateasca decat sa-si piarda casele.  Sunt credite ipotecare, credite imobiliare, credite de nevoi personale cu garantii imobiliare, refinantari de credite.

De ce au explodat totusi restantele la creditele in lei?

Pentru ca majoritatea creditelor au fost luate pentru nevoi curente, pentru consum. Foamea de electrocasnice cred ca a fost principala cauza. Nebunia creditului cu buletinul promovata de marile lanturi de electrocasnice a facut oamenii sa cumpere toaster-e in rate!

Privind profilul celor care au luat astfel de imprumuturi ne explicam multe. Salarii de mizerie, locuri de munca in industrii pe cale de disparitie sau foarte afectate de criza, manufacturieri in principal.

Si atunci ce s-a intamplat? A venit criza, a adus somaj exact in industriile unde munceau acesti oameni, a dus la somaje tehnice.

La asta trebuie sa se adauge un procent sanatos de persoane care niciodata nu aveau de gand sa plateasca ceva. Acest procent se datoreaza exclusiv politicilor de atragere de clienti, fara verificari, fara acte, doar cu obiective de vanzari! Si ce dobanzi si comisioane obscene se practicau!!!

Intotdeauna trebuie sa ne gandim la alternative si nu sa actionam la fel ca “toti” vecinii sau “toti” prietenii!

Exista intotdeauna optiuni mai bune decat cele alese de turma!

Multi dintre voi aveti probleme. Dobanzi mai mari, curs valutar mai mare insemna rate la credit mai mari. Multi cautati o refinantare pentru ca va sugruma conditiile actuale. Din pacate bancile nu va vor acorda credite prea usor. Din pacate nu mai pot sa va sfatuiesc la modul general. In aceste momente fiecare caz este privit in mod particular si fiecare persoana e bine sa faca vizite la banci.

Inainte de a crede ca o refinantare este solutia, trebuie sa aveti in gand si o continuare a colaborarii cu banca actuala. Acum bancile prefera sa va dea perioade de gratie pentru cateva luni decat sa ramaneti datori. Daca simtiti ca nu puteti sa va platiti ratele, faceti o vizita la banca si solicitati o rescadentare, o perioada de gratie. Sunt sanse mult mai mari decat un credit absolut nou, un credit de refinantare.

In nici un caz :

• NU va ascundeti de banca.
• NU renuntati sa platiti ratele, daca puteti, doar pentru ca se aude ca multi nu isi platesc ratele.
• NU disperati, vizitati banca si expuneti clar situatia. Acum e un moment in care bancile asculta! Nu se intampla prea des, dar acum se intampla.
• NU VA ASCUNDETI DE BANCA!