Tin sa subliniez ca vina nu este nici a bancilor, nici a statului, nici a vanzatorului, nici a notarilor, nu tine nici de noroc, sansa sau credinta, este exclusiv vina voastra.

Cum putem sa evitam astfel de surprize, in cazul achizitionarii prin credit bancar?

• Nu semnati antecontracte pana nu v-ati asigurat ca va incadrati din punct de vedere financiar.
• Daca va incadrati financiar la suma de care aveti nevoie nu inseamna ca o veti si primi. Exista mai multe motive pentru care este posibil sa nu obtineti in final suma la care v-ati incadrat, adica sa obtineti o suma mai mica sau sa nu mai obtineti nimic:
  • veniturile sau ratele declarate difera fata de realitate (adeverinta de venit sau biroul de credit/CRB);
  • in urma analizei financiare efective se vor constata unele neregului fata de normele interne ale bancilor: angajator, istoric de plata, venituri, samd;
  • valoarea imobilului, conform raportului de evaluare, este mai mica decat pretul de vanzare-cumparare;
  • plafonul disponibil pentru programul Prima Casa a fost epuizat in timpul analizei.
• Cereti in antecontract clauza de recuperare integrala a avansului achitat pentru oricare din motivele de mai sus. 
• Asigurati-va ca dispuneti de un avans mai mare decat cel achitat prin antecontract pentru cazurile cand suma obtinuta efectiv prin credit va fi mai mica decat cea l-a care v-ati asteptat.

Problema pe care incerc eu sa o pun aici este una de bun simt.

Detin un credit ipotecar la o banca ce ofera si Prima Casa. Cu toate acestea dobanda creditului meu este mai mult decat dubla fata de dobanzile folosite de aceeasi banca in programul Prima Casa. DE CE?

As vrea sa stiu cum pot explica bancile diferenta uriasa dintre dobanda mea si a unui client Prima Casa. Sunt client de 4 ani de zile, perioada in care nu cunosc ca dobanda sa fi scazut sub nivelul la care am contractat creditul, chiar daca din 2006 pana in 2008 dobanzile au scazut constant. In schimb, in perioada final de an 2008 si intreg anul 2009, dobanda mea a crescut cu aproximativ 30%.

Raspunsul clasic va fi urmatorul: intregul risc este asumat de cate stat, asa ca in dobanda de la Prima Casa nu exista costurile aferente acoperirii riscului de catre banca!

Ei, acum aici e o mare smecherie: cum poate sa fie comensurat riscul acordarii unui credit ipotecar astfel incat sa avem o dobanda dubla? Acest lucru e singurul element care diferentiaza produsele: unul e garantat de catre stat in cazul riscului de neplata, iar al doilea, creditul ipotecar clasic este garantat “doar” cu imobilul achizitionat. Nici nu vreau sa discut despre faptul ca inca piata imobiliara nu a cazut pana la nivelul anului 2006, nici faptul ca rata creditelor ipotecare neperformante este insignifianta. Nu ma intereseaza nici ca bancile nu percep comisioane de acordare la Prima Casa, acest lucru se intampla uneori in campanii de marketing si pentru alte produse.

Vreau sa stiu concret de ce unii primesc dobanda de 5% iar eu am 9,5%?  Vreau sa stiu cum se poate asa ceva?

Am inaintat bancii mele o cerere. Va voi tine la curent cu raspunsul oficial. Mi se pare ca e o nesimtire.

Daca vi se pare ciudat si doriti un tratament mai corect din partea bancilor, scrieti-mi. Cred ca impreuna putem sa avem succes si sa ne luptam cu bancile pentru scaderea dobanzilor!

Au stat proprietarii fara sa fie cautati jumatate de an si cand au inceput sa sune 2 telefoane au agatat 10-15% la pret ca e cerere. O sa vanda nimic, la fel cum nimic nu s-a schimbat in mintea lor in aceasta criza. Ceea ce e extrem de grav.

Altul era totusi subiectul: ce se intampla cu acest program? Este o extrem de mare diferenta intre a aproba un credit, a-l acorda si  a vira banii efectiv in conturi. Guvernantii si oamenii de marketing din banci trambiteaza ca aproba dosare. Asta nu inseamna decat ca dosarul e in regula, nu ca s-a acordat creditul, nici ca banii au intrat in contul vanzatorului.

La fel, daca dosarul se afla in stadiul acordat, este doar un pas inainte de a fi aprobat, nu inseamna neaparat ca banii au intrat in cont.

Intrebarea: acest program este functional chiar si pentru apartamentele vechi? A incasat cineva bani efectiv?

Cand va incepe lupta pentru creditele imobiliare si ipotecare? Daca ne uitam in SUA si UK, acolo acum apar probleme pe piata imobiliara. La noi inca nici nu e lupta inceputa!

Ei bine, am sperat ca poate introducerea creditelor in asa numitele “monede exotice”, franci elvetieni, yeni ar fi putut fi un inceput, o ascutire a sabiilor. Cand bancile au inceput campaniile de promovare pentru credite in astfel de monede, cu dobanzi extrem de mici, am crezut ca vor fi o oportunitate pentru refinantarea creditelor luate in alte monede si cu dobanzi mai mari? Cel putin la inceput, aceste banci au promovat ca principala oportunitate suma mai mare care poate fi luata ca si credit, nu o posibila refinantare a creditelor, nu o rata mai mica la acelasi nivel al creditului. Puteai doar sa iti cumperi o casa mai mare, o mobila mai scumpa etc. Nu ti-a spus nimeni ca sansele tale de a iesi din captivitatea unei datorii scad. Asta tine de capacitatea fiecaruia de a gestiona financiar bugetul personal sau al familiei. Daca pentru cel care ia credit ar trebui sa fie important sa se indatoreze pe o perioada cat mai scurta si cu o suma exact cat are nevoie, pentru banca e important tocmai ca perioada si suma sa fie cat mai mari.

E o lupta financiara. De cele mai multe ori banca invinge, e mai bine pregatita din punct de vedere al cunostintelor financiare.

Nu uitati, o refinantare de credite trebuie facuta doar cand avantajele sunt foarte evidente, si, in general o miscare de genul refinantarii unor credite mici si scumpe cu unul mai ieftin dar mai mare si pe o perioada mai mare nu este eficienta din punct de vedere economic decat in masura in care acest lucru este insotit si de o disciplina financiara imbunatatita, adica in primul rand scaderea cheltuielilor!

Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera produse destinate imbunatatirii situatiei locative. Filozofia produsului se bazeaza pe combinarea unei etape de economisire cu una de creditare. Clientii pot beneficia de credite cu dobanzi fixe, incepand de la 4.5% pe an, plus comisioanele aferente. In perioada de economisire, pe langa dobanda oferita de RBL de pana la 3% pe an, clientii beneficiaza si de o prima de la stat de 25 % pe an, dar nu mai mult de 250 euro pe an.
In prezent Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera clientilor sai doua tipuri de credite: Creditul Locativ, Creditul Intermediar si Creditul Anticipat.
Pentru a putea beneficia de un Credit Locativ, clientul trebuie in prima etapa sa economiseasca o anumita suma de bani timp de cel putin 18 luni, pentru ca, in a doua etapa, sa obtina un credit in lei cu o dobanda fixa intre 4.5% si 6 % pe an, in functie de soldul minim economisit.
In paralel, Raiffeisen Banca pentru Locuinte ofera clientilor care doresc o finantare mai rapida, Creditul Intermediar sau Creditul Anticipat, in functie de suma economisita. Pe perioada acestor credite dobanzile aplicate variaza intre 8.5% si 9.5% pe an, fixe, pentru cele garantate cu ipoteca. Dupa maxim 60 de luni, aceste imprumuturi se transforma automat in Credit Locativ cu o dobanda de 4.5% sau 6% pe an, in functie de varianta de produs aleasa de client, fixa pe toata perioada de rambursare.